MSME లోన్ రిజెక్ట్ కారణాలు (msme loan rejection reasons)
మీ MSME లోన్ రిజెక్ట్ అవ్వటానికి కారణాలు తెలుసుకో బ్రో ముందు.
అత్యవసరంగా డబ్బులు కావాల్సి వచ్చి బ్యాంక్కు వెళ్తే, మేనేజర్ మీ సిబిల్ రిపోర్ట్ చూసి లోన్ ఇవ్వడం కుదరదని ముఖం మీదే చెప్పేస్తే ఎవరికైనా పిచ్చెక్కిపోతుంది. ఈ రోజుల్లో బ్యాంక్ లోన్ లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ కావాలంటే సిబిల్ (CIBIL) స్కోర్ ఎంత ముందో అందరికీ తెలిసిందే. కానీ, చాలామంది క్రెడిట్ కార్డ్ వాడకంలో లేదా ఈఎంఐలు కట్టడంలో చిన్న చిన్న పొరపాట్లు చేసి తమ స్కోర్ను పాడుచేసుకుంటారు.
మీరు కూడా లోన్ కోసం వెళ్లేముందు ఈ చిన్న ఆడిట్ క్విజ్ ద్వారా మీ క్రెడిట్ ప్రొఫైల్ను ఒక్కసారి చెక్ చేసుకోండి:
- గత 6 నెలల్లో మీ పర్సనల్ లోన్ లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ ఈఎంఐ కట్టడం ఒక్క రోజైనా లేట్ అయిందా?
- మీ క్రెడిట్ కార్డ్ లిమిట్లో 80 శాతానికి పైగా ప్రతినెల వాడేస్తున్నారా?
- ఒకేసారి 3 నుండి 4 బ్యాంకుల్లో క్రెడిట్ కార్డ్ లేదా లోన్ కోసం అప్లై చేశారా?
- ఎవరికైనా లోన్ గ్యారంటర్గా ఉండి, వారు టైమ్కి ఈఎంఐలు కట్టక మధ్యలో ఆపేశారా?
ఈ ప్రశ్నల్లో ఒక్కదానికి ‘అవును’ అని సమాధానం వచ్చినా, మీ సిబిల్ స్కోర్ పాతాళంలోకి పడిపోయే అవకాశం ఉంది. స్కోర్ తగ్గడం వల్ల లోన్ ప్రాసెస్ కావడం కష్టమవుతుంది.
సిబిల్ స్కోర్ అనేది మీ ఆస్తులను చూసి ఇచ్చేది కాదు. మీరు తీసుకున్న అప్పును ఎంత క్రమశిక్షణతో తీరుస్తున్నారనే దానికి కాగితాల రూపంలో ఉండే సాక్ష్యం.
CIBIL స్కోర్ తక్కువ ఉంటే లోన్ రాదా? (The Hard Truth)
చాలామంది జనాలు అనుకునేది ఏంటంటే, తమకు మంచి జీతం ఉంది లేదా బిజినెస్లో మంచి ఇన్కమ్ వస్తోంది కాబట్టి బ్యాంక్ వెంటనే లోన్ ఇచ్చేస్తుందని. కానీ బ్యాంకులు మీ ఆదాయంతో పాటు మీ గత అప్పుల చెల్లింపు రికార్డును ఖచ్చితంగా చూస్తాయి. మీ క్రెడిట్ స్కోర్ 750 కంటే తక్కువగా ఉంటే, లోన్ ఆఫీసర్లు మీ ఫైల్ను పక్కన పెట్టేసి సినిమా చూపిస్తారు.
లోన్ ఎలిజిబిలిటీ చెక్ చేసుకునేటప్పుడు గుర్తుంచుకోవాల్సినవి
మీరు బ్యాంకుకు వెళ్లి అప్లై చేసిన ప్రతిసారీ బ్యాంక్ వారు మీ సిబిల్ రిపోర్ట్ను పుల్గా చెక్ చేస్తారు. దీన్ని ‘హార్డ్ ఎంక్వైరీ’ అంటారు. తక్కువ సమయంలో ఎక్కువ హార్డ్ ఎంక్వైరీలు జరిగితే, మీరు తీవ్రమైన ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లో ఉన్నారని బ్యాంకర్లు భావిస్తారు. అందువల్ల మీ లోన్ ఎలిజిబిలిటీ చెక్ చేసుకునేటప్పుడు క్రింది టేబుల్ ఒకసారి గమనించండి.
| సిబిల్ స్కోర్ రేంజ్ | బ్యాంక్ స్పందన (Bank Action) | సరిగ్గా చేయాల్సిన పని (Exact Fix) |
|---|---|---|
| 300 – 640 (Poor) | అప్లికేషన్ తక్షణమే రిజెక్ట్ అవుతుంది. | పాత బాకీలు అన్నీ కట్టేసి కనీసం 6 నెలలు ఏ కొత్త లోన్ కోసం అప్లై చేయకూడదు. |
| 650 – 720 (Average) | హై రిస్క్ కేటగిరీ కింద ప్రొఫైల్ పెడతారు. | క్రెడిట్ కార్డ్ వాడకం తగ్గించి, చిన్న సెక్యూర్డ్ లోన్ ద్వారా స్కోర్ పెంచాలి. |
| 750 – 900 (Excellent) | తక్కువ వడ్డీకే లోన్ సులభంగా మంజూరవుతుంది. | ప్రస్తుతం ఉన్న క్రెడిట్ క్రమశిక్షణను ఇలాగే కొనసాగించాలి. |
పర్సనల్ లోన్ సిబిల్ స్కోర్ పెంచే 6 ప్రాక్టికల్ మార్గాలు
తక్కువ స్కోర్ ఉందని బాధపడటం వల్ల ఎలాంటి ఉపయోగం ఉండదు. సరైన ప్రాక్టికల్ పద్ధతులు పాటిస్తే 3 నుండి 6 నెలల్లో మీ స్కోర్ను మళ్ళీ 750 ప్లస్కి తీసుకెళ్ళవచ్చు. సిబిల్ స్కోర్ పెంచుకోవడం ఎలా అనే దానికి ముఖ్యమైన 6 సూత్రాలు ఇవే:
- ఈఎంఐలు సమయానికి కట్టడం: మీ ఈఎంఐ లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లుల డ్యూ డేట్ దాటకుండా చూసుకోండి. ఒక్క రోజు లేట్ అయినా సిబిల్ పాయింట్లు దారుణంగా పడిపోయి మీ ప్రొఫైల్ సంక నాకిపోతుంది.
- క్రెడిట్ యుటిలైజేషన్ రేషియో (CUR) 30% లోపే ఉంచడం: మీ క్రెడిట్ కార్డ్ లిమిట్ లక్ష రూపాయలు ఉంటే, నెలలో 30 వేల కంటే ఎక్కువ వాడకండి. మొత్తం లిమిట్ వాడేస్తే మీరు క్రెడిట్ హంగ్రీ అని సిబిల్ అల్గారిథమ్ గుర్తిస్తుంది.
- పాత క్రెడిట్ కార్డులను క్లోజ్ చేయకపోవడం: పాత క్రెడిట్ కార్డ్స్ వల్ల మీ క్రెడిట్ హిస్టరీ లెంత్ పెరుగుతుంది. పాత కార్డ్ వాడటం లేదు కదా అని క్లోజ్ చేస్తే మీ స్కోర్ సడన్గా పడిపోయి మెంటలెక్కిపోద్ది.
- పదే పదే లోన్లకు అప్లై చేయకపోవడం: ఒక బ్యాంకులో లోన్ రిజెక్ట్ కాగానే వెంటనే మరో బ్యాంకులో అప్లై చేయకండి. 3 నెలల పాటు ఆగడం చాలా మంచిది.
- క్రెడిట్ మిక్స్ నిర్వహించడం: కేవలం పర్సనల్ లోన్లు, క్రెడిట్ కార్డులు (అన్ సెక్యూర్డ్) మాత్రమే కాకుండా హోమ్ లోన్ లేదా గోల్డ్ లోన్ (సెక్యూర్డ్) వంటివి ఉండటం వల్ల మీ స్కోర్ త్వరగా పెరుగుతుంది.
- గ్యారంటర్ సంతకాలు పెట్టేటప్పుడు జాగ్రత్త: మీ ఫ్రెండ్స్ లేదా బంధువుల లోన్కి గ్యారంటర్గా ఉంటే, వారు సరిగ్గా ఈఎంఐ కడుతున్నారో లేదో చెక్ చేసుకోండి. వారు ఎగవేస్తే ఆ ఎఫెక్ట్ మీ స్కోర్ మీద పడుతుంది.
సిబిల్ రిపోర్ట్ తప్పులు సరిచేయడం ఎలా? ఆడిట్ పద్ధతి
చాలామంది జనాలు తాము ఏ తప్పు చేయకపోయినా స్కోర్ పడిపోయిందని ఆందోళన చెందుతుంటారు. సిబిల్ రిపోర్ట్లో టెక్నికల్ తప్పులు లేదా ఇతరుల లోన్లు మీ ఖాతాలో పడటం వల్ల కూడా ఇలా జరుగుతుంది.
సిబిల్ స్కోర్ పెంచుకోవడం ఎలా? క్విక్ స్టెప్స్
ముందుగా CIBIL అధికారిక వెబ్సైట్ నుండి మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్ను ఉచితంగా డౌన్లోడ్ చేసుకోండి. అందులో మీ ప్రొఫైల్ పేరు, పాన్ కార్డ్ నెంబర్, మరియు క్రెడిట్ అకౌంట్ల జాబితాను నిశితంగా చెక్ చేసుకోండి. మీరు ఎప్పుడో క్లోజ్ చేసిన లోన్ ఇంకా ‘Active’ అని చూపిస్తుంటే, లేదా మీరు తీసుకోని లోన్ మీ పేరు మీద ఉంటే వెంటనే CIBIL ఆన్లైన్ పోర్టల్లో డిస్ప్యూట్ (Dispute) రైజ్ చేయాలి. లేకపోతె అంతేసంగతులు.
CIBIL స్కోర్ తక్కువ ఉంటే లోన్ పొందే ప్రత్యామ్నాయ దారులు
అత్యవసర పరిస్థితిలో పర్సనల్ లోన్ సిబిల్ స్కోర్ తక్కువగా ఉన్నప్పుడు లోన్ కావాలంటే ఈ ప్రత్యామ్నాయ మార్గాలను చూడొచ్చు:
- గోల్డ్ లోన్ (Gold Loan): బంగారం తాకట్టు పెట్టి తీసుకునే లోన్కి బ్యాంకులు సిబిల్ స్కోర్ను పెద్దగా పట్టించుకోవు.
- ఎఫ్డీ ఆధారిత క్రెడిట్ కార్డ్ (FD Backed Credit Card): బ్యాంక్లో కొంత ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ చేసి దానికి పరిమితిగా క్రెడిట్ కార్డ్ తీసుకోవచ్చు. ఈ కార్డ్ బిల్లులు కరెక్ట్గా కడితే సిబిల్ స్కోర్ త్వరగా పెరుగుతుంది.
- జాయింట్ లోన్ లేదా కో-అప్లికెంట్: మంచి స్కోర్ ఉన్న మీ జీవిత భాగస్వామి లేదా కుటుంబ సభ్యులను కో-అప్లికెంట్గా చేర్చి అప్లై చేయవచ్చు.
స్కోర్ పెంచుకోవడానికి 6 నెలల ప్లాన్
మీ స్కోర్ను వేగంగా రికవరీ చేసుకోవడానికి ఈ క్రింది 6 నెలల ప్లాన్ పాటించండి:
- నెల 1: సిబిల్ రిపోర్ట్ చెక్ చేసుకుని, సిబిల్ రిపోర్ట్ తప్పులు సరిచేయడం కోసం డిస్ప్యూట్ అప్లై చేయండి.
- నెల 2: క్రెడిట్ కార్డుల్లో ఉన్న బకాయిలన్నింటినీ పూర్తిగా చెల్లించి లిమిట్ను 30 శాతం లోపే వాడండి.
- నెల 3: చిన్న చిన్న పెండింగ్ బిల్లులు లేదా ఫైన్లు ఉంటే సంబంధిత బ్యాంక్కి వెళ్లి క్లోజ్ చేసి ఎన్ఓసీ (NOC) తీసుకోండి.
- నెల 4 – 6: ఎలాంటి కొత్త లోన్లకు అప్లై చేయకుండా, ఉన్న ఈఎంఐలను ఆటో-డెబిట్ ద్వారా ప్రతినెల కరెక్ట్ డేట్కి కట్ అయ్యేలా చూడండి.
ఈ ప్రాసెస్ పూర్తి కాకుండా మళ్ళీ అప్లికేషన్ సబ్మిట్ చేస్తే ఫైల్ రిజెక్ట్ అయి మళ్ళీ బుర్రపాడు అవ్వడం ఖాయం.
MSME లోన్ రిజెక్ట్ కారణాలు (FAQ)
సిబిల్ స్కోర్ అప్డేట్ అవ్వడానికి ఎంత సమయం పడుతుంది?
బ్యాంకులు ప్రతినెల చివరలో క్రెడిట్ బ్యూరోలకు సమాచారాన్ని పంపుతాయి. కాబట్టి మీరు బాకీలు తీర్చిన తర్వాత మీ సిబిల్ రిపోర్ట్లో అది మారడానికి 30 నుండి 45 రోజుల సమయం పడుతుంది.
ఉచితంగా సిబిల్ స్కోర్ చెక్ చేసుకుంటే స్కోర్ తగ్గుతుందా?
తగ్గదు. మీరు సొంతంగా మీ స్కోర్ చెక్ చేసుకోవడాన్ని ‘సాఫ్ట్ ఎంక్వైరీ’ అంటారు. దీనివల్ల క్రెడిట్ స్కోర్పై ఎలాంటి ప్రభావం పడదు.
సెటిల్మెంట్ (Settlement) చేసుకుంటే సిబిల్ స్కోర్ పెరుగుతుందా?
పెరగదు. బ్యాంక్తో లోన్ అమౌంట్ సెటిల్ చేసుకుంటే రిపోర్ట్లో ‘Settled’ అని పడుతుంది. ఇది మీ స్కోర్ను మరింత పాడు చేస్తుంది. సంపూర్ణంగా బకాయిలు చెల్లించి ‘Closed’ అనిపించుకోవడమే సరైన పద్ధతి.
