కొలాటరల్ ఫ్రీ బిజినెస్ లోన్ CGTMSE: తనఖా లేకుండా రూ.10 కోట్ల వరకు గ్యారంటీ ఎలా పని చేస్తుంది?

మూడు మాటలను ఒకేలా వాడేస్తుంటారు: “కొలాటరల్”, “గ్యారంటీ”, “థర్డ్ పార్టీ గ్యారంటీ”. ఈ మూడూ వేరువేరు విషయాలు. కొలాటరల్ అంటే నువ్వు బ్యాంకుకు తాకట్టు పెట్టే ఆస్తి, ఇల్లు, స్థలం, బంగారం లాంటివి. థర్డ్ పార్టీ గ్యారంటీ అంటే నీ తరఫున ఇంకొకరు “ఇతను కట్టకపోతే నేను కడతాను” అని సంతకం పెట్టడం. CGTMSE గ్యారంటీ అంటే ఒక ప్రభుత్వ ట్రస్టు బ్యాంకుకు ఇచ్చే భరోసా. ఈ మూడింటి తేడా తెలిస్తేనే “కొలాటరల్ ఫ్రీ బిజినెస్ లోన్” అంటే ఏమిటో అర్థమవుతుంది.

మిత్రమా, ఈ ఆర్టికల్‌లో నేను చెప్పే ప్రతి సంఖ్య ఎక్కడ చూశానో లింక్‌తో చెప్తాను. కొన్ని సంఖ్యలు వేరువేరు మూలాల్లో వేరువేరుగా కనిపించాయి. అవి ఎందుకు తేడాగా ఉన్నాయో కూడా చెప్తాను, ఎందుకంటే ఒక్క సంఖ్యను మాత్రమే గట్టిగా చెప్పి నిన్ను తప్పుదారి పట్టించడం నాకు ఇష్టం లేదు.

ఈ ఆర్టికల్ ఆధారాలు: CGTMSE అధికారిక వెబ్‌సైట్, PIB ఫ్యాక్ట్‌షీట్, లోక్‌సభ సమాధానం, MSME శాఖ పేజీ, ప్లస్ రెండు ప్రైవేట్ ఫైనాన్స్ పేజీలు.

CGTMSE అంటే ఏమిటి? ఇది రుణం ఇస్తుందా?

CGTMSE అధికారిక వెబ్‌సైట్ ప్రకారం, CGTMSE అంటే Credit Guarantee Fund Trust for Micro and Small Enterprises. ఇది కేంద్ర MSME మంత్రిత్వ శాఖ, SIDBI కలిసి ఏర్పాటు చేసిన ట్రస్టు. అదే సైట్ ఇంకో విషయం స్పష్టంగా చెప్తోంది: CGTMSE ఏ ఆర్థిక సహాయం చేయదు, అది కేవలం గ్యారంటీ ఇస్తుంది, ఆ గ్యారంటీ బ్యాంకులు, RRBలు, కొన్ని ఎంపిక చేసిన ఆర్థిక సంస్థల (member lending institutions) ఇచ్చే తనఖా లేని రుణాల కోసం.

దీని అర్థం ఇది: నువ్వు CGTMSEకు నేరుగా దరఖాస్తు చేయలేవు, డబ్బు CGTMSE నుంచి రాదు. నువ్వు బ్యాంకుకో, అర్హత ఉన్న ఆర్థిక సంస్థకో వెళ్తావు. రుణం ఇవ్వాలో వద్దో ఆ సంస్థ నిర్ణయిస్తుంది. రుణం ఇస్తే, ఆ సంస్థ CGTMSE గ్యారంటీ కోసం అభ్యర్థిస్తుంది. L&T Finance పేజీ కూడా ఇదే చెప్తోంది: రుణగ్రహీతలు CGTMSEకు నేరుగా దరఖాస్తు చేయలేరు, భాగస్వామ్య సంస్థల ద్వారానే.

MSME శాఖ పేజీ ఈ పథకం లక్ష్యాన్ని ఇలా చెప్తోంది: మైక్రో, స్మాల్ ఎంటర్‌ప్రైజెస్‌కు ఇచ్చే రుణ సౌకర్యాలకు, తనఖా లేదా థర్డ్ పార్టీ గ్యారంటీ అవసరం లేకుండా, క్రెడిట్ గ్యారంటీ ఇవ్వడం. అదే పేజీ ఈ ట్రస్టు 2000లో ఏర్పడిందని చెప్తోంది.

మూడు పార్టీలు: నువ్వు, బ్యాంకు, CGTMSE ట్రస్టు

ఈ పథకం ఎలా పని చేస్తుందో అర్థం కావాలంటే ఇందులో ముగ్గురు ఉన్నారని గుర్తుంచుకో. ఒక్కొక్కరికి ఒక్కో పని, ఒక్కో బాధ్యత.

ఇక్కడ చాలామంది చేసే పెద్ద తప్పు: “గ్యారంటీ ఉంది కాబట్టి నేను కట్టకపోయినా ఏమీ కాదు” అనుకోవడం. ఈ గ్యారంటీ బ్యాంకుకు భరోసా, నీకు మాఫీ కాదు. L&T పేజీ కూడా ఈ పథకం “రుణగ్రహీత చెల్లింపు బాధ్యతను తొలగించదు” అని, “ప్రతి రుణ దరఖాస్తును ఆటోమేటిక్‌గా ఆమోదించదు” అని స్పష్టంగా చెప్తోంది. ఈ రెండు వాక్యాలు గుర్తుంచుకో.

కట్టకపోతే ఏమవుతుందో నాకు ఖచ్చితంగా తెలిసింది ఒక్కటే: నీ క్రెడిట్ రికార్డులో ప్రతికూల గుర్తు పడుతుంది. క్రెడిట్ స్కోరు దెబ్బతింటే ఏమవుతుందో తక్కువ CIBIL స్కోరు గైడ్లో వివరంగా రాశాను. క్లెయిమ్ ఎలా తేలుతుంది, ఎంత కాలంలో అనే ప్రక్రియ నేను ధృవీకరించలేదు కాబట్టి దాని గురించి ఏమీ చెప్పను.

గ్యారంటీ పరిమితి ఎంత? రూ.2 కోట్ల నుంచి రూ.10 కోట్ల వరకు ప్రయాణం

ఈ సంఖ్య కాలంతో మారింది, అందుకే పాత ఆర్టికల్స్‌లో వేరువేరు సంఖ్యలు కనిపిస్తాయి. నేను చూసిన అధికారిక మూలాలు చెప్పిన క్రమం ఇది:

PIB ఫ్యాక్ట్‌షీట్ ఈ పెంపు వల్ల ఐదేళ్లలో అదనంగా రూ.1.5 లక్షల కోట్ల రుణం అందుతుందని చెప్తోంది. అదే ఫ్యాక్ట్‌షీట్‌లో స్టార్టప్‌లకు ఇచ్చే గ్యారంటీ కవర్ రూ.10 కోట్ల నుంచి రూ.20 కోట్లకు పెరిగిందని కూడా ఉంది, 27 ప్రాధాన్య రంగాల్లో రుణాలకు ఫీజు 1 శాతం అని కూడా ఉంది. ఆ స్టార్టప్ సంబంధిత పథకం గురించి వివరంగా నేను చూడలేదు, కాబట్టి ఇక్కడ ఈ రెండో విషయంపై మరిన్ని వివరాలు ఇవ్వను.

ఇక్కడ ఒక ముఖ్యమైన తేడా ఉంది. గ్యారంటీ పరిమితి రూ.10 కోట్లు అంటే నీకు రూ.10 కోట్ల రుణం వస్తుందని కాదు. అది బ్యాంకు రుణం మీద ట్రస్టు ఇవ్వగల గ్యారంటీ గరిష్ఠ పరిమితి. నీ రుణం ఎంతో నీ ప్రాజెక్టు, నీ సామర్థ్యం చూసి బ్యాంకు నిర్ణయిస్తుంది. కొత్తగా మొదలుపెట్టే చాలామందికి అంత పెద్ద మొత్తం అవసరమే రాదు.

తనఖా లేకుండా రుణం పొందే అవకాశం ఎంతవరకు ఉందో RBI నియమాల ప్రకారం కూడా ఉంది. ఆ నియమం, తనఖా లేకుండా ఇవ్వాల్సిన రుణ పరిమితి గురించి MSME లోన్ దరఖాస్తు ప్రక్రియ ఆర్టికల్లో RBI మాస్టర్ డైరెక్షన్ సెక్షన్ 4.1 ఆధారంగా వివరించాను, అక్కడ చూడు.

గ్యారంటీ కవర్ శాతం: ఏది నిజం? మూలాల మధ్య తేడాలు

ఇది ఈ ఆర్టికల్‌లో నేను నీకు నిజాయితీగా చెప్పాల్సిన భాగం. కవర్ శాతం గురించి నేను చూసిన మూలాలు ఒకే సంఖ్య చెప్పలేదు. కారణం: శాతాలు రుణ పరిమాణం, వర్గం, తేదీని బట్టి మారతాయి, పాత పేజీలు పాత సంఖ్యలు ఇస్తాయి.

ఈ పట్టికలో మహిళలకు 90 శాతం (లోక్‌సభ సమాధానం) అని, 80 శాతం (ప్రైవేట్ పేజీ) అని రెండు సంఖ్యలు కనిపిస్తున్నాయి. నాకు తెలిసిన ఏకైక కారణం తేదీ తేడా: ప్రభుత్వ సమాధానం డిసెంబర్ 2024 నాటి మార్పును చెప్తోంది, ప్రైవేట్ పేజీ దాని కంటే పాత స్థితిని చెప్పి ఉండొచ్చు. కానీ నేను దీన్ని ఖచ్చితంగా చెప్పలేను. కాబట్టి నా సలహా: నీ వర్గానికి ఇప్పుడు ఎంత శాతం కవర్ వర్తిస్తుందో బ్యాంకులోనే అడిగి, కాగితంపై రాయించుకో.

అదే సమయంలో, ఈ శాతాలు నీ బ్యాంకు రుణంలో నువ్వు ఎంత చెల్లించాలో మార్చవు. అవి ట్రస్టు బ్యాంకుకు ఎంత భరోసా ఇస్తుందో చెప్పేవి. డొల్ల మాటలు చెప్పే వాళ్లు “90 శాతం గ్యారంటీ కాబట్టి నీకు 90 శాతం మాఫీ” అనే అర్థంలో మాట్లాడతారు. అది పూర్తిగా తప్పు.

ఈ పథకం ఎవరికి వర్తిస్తుంది?

CGTMSE సైట్ ఈ పథకం మైక్రో, స్మాల్ ఎంటర్‌ప్రైజెస్ కోసం అని చెప్తోంది. ప్రత్యేక ప్రయోజనాలు ఉన్న వర్గాలుగా సైట్ ఇవి పేర్కొంది: మహిళా వ్యవస్థాపకులు, SC/ST వ్యవస్థాపకులు, ట్రాన్స్‌జెండర్ వ్యవస్థాపకులు, దివ్యాంగులు, ZED సర్టిఫైడ్ యూనిట్లు, అనధికారిక మైక్రో సంస్థలు, జమ్మూ కాశ్మీర్, లద్దాఖ్ నివాసులు.

L&T Finance పేజీ ప్రకారం ప్రొప్రైటర్‌షిప్, భాగస్వామ్య సంస్థలు, LLPలు, ప్రైవేట్ లిమిటెడ్ కంపెనీలు, నమోదిత MSMEలు, కొత్త, ఇప్పటికే ఉన్న వ్యాపారాలు ఈ పథకం పరిధిలో ఉండొచ్చు. ఈ పేజీ ప్రైవేట్ కాబట్టి ఏ నిర్మాణం నీకు వర్తిస్తుందో బ్యాంకులో నిర్ధారించుకో.

ఏ రకాల కార్యకలాపాలు ఈ పథకానికి సరిపోవు?

Paisabazaar పేజీ విద్యా, శిక్షణ సంస్థలు, స్వయం సహాయక బృందాలు (SHGs), వ్యవసాయ సంబంధిత కార్యకలాపాలు అర్హత కావని చెప్తోంది. ఆ పేజీ ప్రైవేట్, పాత సమాచారం కావచ్చు. L&T పేజీ ఏ రంగాలు మినహాయింపో జాబితా ఇవ్వలేదు. అంటే మినహాయింపుల జాబితా కోసం నేను ఏ అధికారిక వనరునీ ఇప్పుడు చూపించలేను. నీ వ్యాపారం ఈ మూడు రకాల్లో ఏ ఒక్కదానికైనా దగ్గరగా ఉంటే, బ్యాంకును రాతపూర్వకంగా అడుగు.

ఇవి కాకుండా, ఇదే రకమైన తనఖా లేని రుణాల కోసం వేరే పథకాలు ఉన్నాయి: PMEGP, ముద్ర, స్టాండ్ అప్ ఇండియా. వ్యవసాయ సంబంధిత వ్యాపారం ఉంటే డెయిరీ, పౌల్ట్రీ, అగ్రి లోన్ గైడ్ చూడు.

గ్యారంటీ ఫీజు: ఎవరు కడతారు, ఎంత?

ఇక్కడ నేను చాలా జాగ్రత్తగా ఉండాలి, ఎందుకంటే ఫీజు వివరాలు నేను చూసిన మూలాల్లో ఖచ్చితంగా లేవు. నేను చూసింది ఇది:

కాబట్టి నేను “ఫీజు ఇంత శాతం” అని ఏ ఒక్క సంఖ్యను నీకు చెప్పను. ఫీజును బ్యాంకు రుణగ్రహీత నుంచి వసూలు చేస్తుందా, వడ్డీ రేటులో కలుపుతుందా అనే వివరం నేను ధృవీకరించలేదు. L&T పేజీ చెప్పింది, “ఆఫర్ అంగీకరించే ముందు ఈ ఛార్జీలను రుణదాతతో సమీక్షించుకోండి”. నేనూ అదే చెప్తున్నాను: ఫీజు ఎంత, ఎవరు కడతారు, ఎలా వసూలు చేస్తారు అనే మూడు ప్రశ్నలకు కాగితంపై సమాధానం తీసుకో.

తనఖా లేని రుణం కోసం బ్యాంకుకు ఏమి తీసుకెళ్లాలి?

L&T Finance పేజీ ఇలాంటి రుణాలకు సాధారణంగా అడిగే పత్రాలను చెప్పింది: ఉద్యం రిజిస్ట్రేషన్ (వర్తిస్తే), ప్రమోటర్ల PAN, ఆధార్, వ్యాపార నమోదు పత్రాలు, GST నమోదు (వర్తిస్తే), బ్యాంకు ఖాతా స్టేట్‌మెంట్లు, ఆదాయపు పన్ను రిటర్న్‌లు, ఆర్థిక నివేదికలు. ఇది ఒక ప్రైవేట్ సంస్థ ఇచ్చిన సాధారణ జాబితా, నీ బ్యాంకు అడిగేది కొద్దిగా వేరుగా ఉండొచ్చు. నువ్వే జాబితా తెచ్చుకుని కాగితంపై ఇలా పెట్టుకో:

GST లేకుండా రుణం కావాలంటే GST లేని వ్యాపార రుణ గైడ్ చదువు. ప్రాజెక్టు నివేదిక ఎలా రాయాలో ప్రాజెక్ట్ రిపోర్ట్ గైడ్లో ఉంది. ఈ రెండిటిలో ఏ ఒక్కటి లేకపోయినా బ్యాంకు దగ్గరకు వెళ్లేముందు సిద్ధం చేసుకో.

ఫ్రీలాన్సర్, ఇంటి నుంచి పని చేసే వాళ్లకు?

ఇంట్లో కూర్చుని సేవలు అందించే వాళ్లు, ఫ్రీలాన్సర్లు ఈ పథకంలో ఎలా సరిపోతారో నేను ఈ ఆర్టికల్‌లో నిర్ధారించలేదు. ఎందుకంటే అది వారి వ్యాపార నిర్మాణం, ఉద్యం నమోదుపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఆ పరిస్థితికి ఫ్రీలాన్సర్ బిజినెస్ లోన్ ప్రత్యామ్నాయాల ఆర్టికల్ చూడు.

బ్యాంకు అధికారితో మాట్లాడేటప్పుడు: నువ్వు వాడే స్క్రిప్ట్

ఇది ఒక సంభాషణ నమూనా, ఏ నిజమైన వ్యక్తి మాటలూ కాదు. నువ్వు ఈ ప్రశ్నలను మనసులో కాకుండా కాగితంపై రాసుకుని తీసుకెళ్లు, అప్పుడు ఏ ప్రశ్న మర్చిపోవు.

తిరస్కరణ అయినప్పుడు కారణం ఎలా అడగాలో, RBI నియమం ఏం చెప్తుందో తిరస్కరణ కారణాల గైడ్లో ఉంది. తిరస్కరణ తర్వాత ఎలా తిరిగి ప్రయత్నించాలో తిరిగి దరఖాస్తు వ్యూహం గైడ్‌లో రాశాను.

శాఖ “మా దగ్గర CGTMSE లేదు” అంటే, వేరే బ్యాంకు శాఖను అడుగు. ఒక్క శాఖ సమాధానం మొత్తం పథకం సమాధానం కాదు.

అధికారి “తనఖా కావాలి” అంటే ఏం చేయాలి?

ఇక్కడ గందరగోళం చాలా ఉంది. పథకం లక్ష్యం తనఖా లేకుండా గ్యారంటీ ఇవ్వడం. కానీ రుణం ఇచ్చే సంస్థ తన రిస్క్ నియమాల ప్రకారం కొన్ని షరతులు పెట్టొచ్చా, ఏ తనఖా అడగొచ్చా అనేది నేను ఏ అధికారిక మూలంలోనూ ధృవీకరించలేదు. కాబట్టి అలాంటి సందర్భంలో రెండు పనులు చెయ్యి:

• “ఈ రుణం CGTMSE కవర్ కింద వస్తుందా, వస్తే తనఖా ఎందుకు” అని స్పష్టంగా అడుగు.
• సమాధానం ఇష్టం లేకపోతే, అదే ఫైల్ వేరే సభ్య సంస్థకు చూపించు. రెండు సంస్థల సమాధానాలను పోల్చుకో.

ఇంటి పత్రాలు, బంగారం ఇచ్చి తల తాకట్టు పెట్టడం లాంటి పని నువ్వు చేయక్కర్లేకుండా ఉండాలనేదే ఈ పథకం ఉద్దేశం. కాబట్టి ఆ పత్రాలు ఇచ్చే ముందు ఆగి, పథకం ఎందుకు వర్తించడం లేదో తెలుసుకో.

తనఖా లేని రుణం, తనఖా ఉన్న రుణం: ఏది ఎప్పుడు?

కొలాటరల్ ఫ్రీ బిజినెస్ లోన్ అంటే ఎప్పుడూ ఉత్తమం అని అర్థం కాదు. తనఖా లేని రుణం ఎంపికలు తగ్గినప్పుడు, లేదా తాకట్టు పెట్టడానికి ఆస్తి లేనప్పుడు ఉపయోగపడుతుంది. నీ దగ్గర ఆస్తి ఉండి, తనఖా పెడితే తక్కువ ఖర్చుకు రుణం వస్తుందేమో అని కూడా చూడొచ్చు, కానీ ఆ విషయం నేను ధృవీకరించలేదు. రెండు రకాల ఆఫర్లు తెచ్చి, మొత్తం ఖర్చును పక్కపక్కన పెట్టి పోల్చుకో.

ఈ పట్టికలో చివరి వరుస చాలా ముఖ్యం. తనఖా పెట్టిన రుణంలో నువ్వు కట్టకపోతే ఆస్తి కోల్పోయే ప్రమాదం ఉంటుంది. అందుకే తనఖా లేని రుణం చిన్న వ్యాపారులకు ఒక భద్రత, కానీ దాన్ని సరిగ్గా వాడుకోవాలి.

కొలాటరల్ ఫ్రీ బిజినెస్ లోన్ కోసం ప్రయత్నించే ముందు నీకు ఇంకో విషయం గుర్తుచేస్తాను: ఈ పథకం బ్యాంకుకు గ్యారంటీ ఇచ్చే క్రెడిట్ గ్యారంటీ స్కీమ్, నీకు డబ్బు ఇచ్చే పథకం కాదు. ఈ తేడా మనసులో ఉంటే నువ్వు ఏజెంట్ల మాటలకు, యాప్ ప్రకటనలకు లొంగిపోవు. మహిళా వ్యవస్థాపకులు అయినా, పురుషులైనా, ఆ నియమం ఒకటే.

పదాల అర్థం: మెంబర్ లెండింగ్ ఇన్‌స్టిట్యూషన్, మైక్రో అండ్ స్మాల్ ఎంటర్‌ప్రైజెస్, డిఫాల్ట్ క్లెయిమ్

ఈ పథకం గురించి చదివేటప్పుడు మూడు ఇంగ్లీష్ పదాలు పదేపదే వస్తాయి. వాటి అర్థం తెలిస్తే బ్యాంకులో అధికారి మాటలు సులభంగా అర్థమవుతాయి.

మైక్రో, స్మాల్ అనే వర్గీకరణకు పెట్టుబడి, టర్నోవర్ పరిమితులు ఉంటాయి. ఆ సంఖ్యలను ఈ ఆర్టికల్‌లో నేను ఇవ్వడం లేదు, ఎందుకంటే అవి మారుతూ ఉంటాయి, నేను వాటిని ఇప్పుడు ధృవీకరించలేదు. నీ ఉద్యం నమోదు పత్రంలో నీ సంస్థ ఏ వర్గంలో ఉందో రాసి ఉంటుంది, ఆ పత్రం చూసుకో.

డిఫాల్ట్ క్లెయిమ్ గురించి నా ఆందోళన ఒక్కటే: ఈ మాటను చాలామంది “అయితే కట్టకపోయినా ఫర్వాలేదు” అని తప్పుగా వింటారు. ఆ క్లెయిమ్ బ్యాంకు ట్రస్టుకు పెట్టేది, దాని వల్ల నీ బాకీ తీరిపోదు. ఈ విషయం పైన చెప్పిన L&T పేజీ వాక్యంతో సరిపోతుంది.

ఎంత రుణం అడగాలి? నీ లెక్క నువ్వే వేసుకో

తనఖా అవసరం లేదనగానే చాలామంది “ఎంత వీలైతే అంత అడుగుదాం” అనుకుంటారు. అది మంచి ఆలోచన కాదు. రుణం ఎంత పెద్దదైతే వాయిదా అంత పెద్దది. నేను ఏ నిర్దిష్ట మొత్తాన్నీ సూచించను, ఎందుకంటే నీ వ్యాపారం నాకు తెలియదు. కానీ ఈ పట్టికను నింపితే నీ అవసరమైన మొత్తం నీకే తేలుతుంది:

ఈ మొత్తం నుంచి నీ సొంత డబ్బు ఎంత పెడతావో తీసేస్తే, అదే రుణంగా అడగాల్సిన మొత్తం. ఇంకా ఆలోచించాల్సిన ఒక విషయం: ఎక్కువ రుణం అడిగితే గ్యారంటీ ఫీజు మొత్తం కూడా ఎక్కువ కావచ్చు. ఇది నేను ధృవీకరించలేదు కాబట్టి “కావచ్చు” అని అంటున్నాను. బ్యాంకు శాఖలో “రుణ మొత్తం పెరిగితే ఫీజు మారుతుందా” అని అడుగు.

కొత్త వ్యాపారమా, నడుస్తున్నదా: CGTMSE ఎవరికి సులభం?

L&T పేజీ ప్రకారం ఈ పథకంలో కొత్త, ఇప్పటికే ఉన్న వ్యాపారాలు రెండూ ఉండొచ్చు. కానీ బ్యాంకు దృష్టిలో రెండు కేసులు వేరుగా ఉంటాయి. నడుస్తున్న వ్యాపారానికి బ్యాంకు స్టేట్‌మెంట్లు, ITR లాంటి రికార్డు ఉంటుంది కాబట్టి ఫైల్ చూపించడం సులభం. కొత్త వ్యాపారానికి ఆ రికార్డు ఉండదు, అందుకే ప్రాజెక్టు నివేదిక, కొటేషన్లు ఇంకా ముఖ్యం.

కొత్తగా మొదలుపెట్టే వాళ్లకు ఇంకో వాస్తవం చెప్పాలి. తనఖా లేకుండా ఇచ్చే రుణం బ్యాంకుకు రిస్క్. కాబట్టి బ్యాంకు నీ ప్రాజెక్టు నివేదికను, నీ నేపథ్యాన్ని, నీ క్రెడిట్ రికార్డును ఎక్కువ శ్రద్ధగా చూసే అవకాశం ఉంది. ఇది నా అంచనా, ఏ మూలంలోనూ రాసి ఉన్న నియమం కాదు.

కొత్తగా మొదలుపెట్టేవాళ్లు తమ వ్యాపార నమోదు ఎలా చేసుకోవాలో తెలియక ఆగిపోతుంటారు. ఉద్యం నమోదు గురించి MSME లోన్ గైడ్లో వివరించాను. ఈ నమోదు ఒక్కటే రుణం ఇప్పించదు, కానీ ఇది లేకుండా ఈ పథకం గురించి మాట్లాడటం కష్టం.

ఏజెంట్లు, “CGTMSE గ్యారంటీ లోన్” ప్రకటనలు: జాగ్రత్తలు

ఎవరైనా “మా దగ్గర CGTMSE లోన్ ఖచ్చితంగా వస్తుంది, ఫీజు ముందే కట్టు” అంటే అది ప్రమాదం. ఎందుకంటే:

• రుణం మంజూరు చేసేది బ్యాంకు శాఖ, ఏజెంటు కాదు. L&T పేజీ కూడా పథకం ప్రతి దరఖాస్తును ఆమోదించదని చెప్తోంది.
• CGTMSE ట్రస్టు నేరుగా రుణగ్రహీతలతో వ్యవహరించదు, అందుకే మధ్యలో ఎవరైనా డబ్బు అడిగితే కారణం ఉండదు.
• ఎవరైనా నీ వ్యాపారం నిజానికి లేకపోయినా కాగితాలు సృష్టించి “గ్యారంటీ లోన్” ఇప్పిస్తానంటే, అది చట్టపరంగా నీకే సమస్య అవుతుంది.

ఇలాంటి ఏజెంట్లకు ఇచ్చే కమీషన్లు ఎంగిలి మెతుకులు లాంటివే, వాళ్లు కొంత తీసుకుని వెళ్లిపోతారు, నష్టం నీకే మిగులుతుంది. ఆన్‌లైన్ యాప్‌ల ప్రకటనల్లో ఇలాంటి గ్యారంటీ పేర్లు వాడతారు, అలాంటి ప్రమాదాల గురించి డిజిటల్ లెండింగ్ యాప్స్ గైడ్లో వివరించాను.

బడ్జెట్ 2025-26లో ఇంకా ఏం మారింది? PIB ఫ్యాక్ట్‌షీట్ చెప్పింది

PIB ఫ్యాక్ట్‌షీట్ (4 ఫిబ్రవరి 2025) గ్యారంటీతో పాటు మరో రెండు విషయాలు చెప్పింది. మొదటిది, ఉద్యం పోర్టల్‌లో నమోదైన మైక్రో సంస్థలకు రూ.5 లక్షల పరిమితితో ఒక కస్టమైజ్డ్ క్రెడిట్ కార్డ్ పథకం, మొదటి సంవత్సరంలో 10 లక్షల కార్డులు ఇవ్వాలనే లక్ష్యంతో. రెండవది, ఎగుమతి చేసే MSMEలకు రూ.20 కోట్ల వరకు టర్మ్ లోన్లు, పెంచిన గ్యారంటీ రక్షణతో.

ఇక్కడ ఒక జాగ్రత్త: ఇవి ఫిబ్రవరి 2025 నాటి ప్రకటనలు. వాటి అమలు ఎంతవరకు వచ్చిందో నేను ధృవీకరించలేదు. క్రెడిట్ కార్డ్ కావాలంటే నీ బ్యాంకును, ఉద్యం పోర్టల్‌ను అడిగి ఇప్పటి స్థితి తెలుసుకో. ప్రకటన వేరు, అమలు వేరు. ఈ తేడా నేను నా స్టాండ్ అప్ ఇండియా ఆర్టికల్‌లో కూడా చెప్పాను, ఆ ఆర్టికల్‌ను ఇక్కడ చదవొచ్చు.

స్టార్టప్ సంబంధిత గ్యారంటీ గురించి నాకు కావలసినంత సమాచారం లేదు. స్టార్టప్ ఇండియా సీడ్ ఫండ్ పథకం గురించి వేరే ఆర్టికల్ ఉంది: SISFS గైడ్.

కొలాటరల్ ఫ్రీ బిజినెస్ లోన్ నీకు సరిపోతుందా? స్వీయ పరీక్ష

ఈ పట్టికలోని ప్రశ్నలు నా అంచనా, ఏ అధికారిక జాబితా కాదు. అయినా ఇలాంటి రుణం కోసం వెళ్లేముందు వీటికి సమాధానం చెప్పగలిగితే ఫైల్ బలంగా ఉంటుంది:

ఈ పట్టికలో నాలుగో ప్రశ్న వాయిదా కట్టే సామర్థ్యం గురించి. గ్యారంటీ ఉన్నా వాయిదా కట్టాల్సింది నువ్వే. DSCR అనే కొలమానం, బ్యాంకులు దాన్ని ఎలా చూస్తాయి అనే విషయం తిరస్కరణ కారణాల గైడ్లో ఉంది. వాయిదా భారం నీ సామర్థ్యానికి మించి ఉంటే అది తలకు మించిన భారం అవుతుంది. ఆ సందర్భంలో రుణం తక్కువగా అడగడం లేదా కాలపరిమితి పెంచడం గురించి బ్యాంకుతో మాట్లాడు.

CGTMSE, PMEGP, ముద్ర, స్టాండ్ అప్ ఇండియా: తేడాలు

ఈ నాలుగు పథకాల పేర్లు ఒకే శ్వాసలో చెప్పడం వల్ల చాలామంది కలపేస్తారు. ఒక్కొక్కటి ఎలా వేరో ఈ పట్టిక చూడు:

ఈ పట్టికలో ఒక్క విషయం గమనించు: ఈ పథకాలు ఒకదానికొకటి శత్రువులు కావు. ఒకే రుణంపై ఒకటికంటే ఎక్కువ పథకాల ప్రయోజనాలు కలపొచ్చో లేదో నేను ధృవీకరించలేదు. అది బ్యాంకు విధానంపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

మహిళా వ్యవస్థాపకులకు CGTMSE: లోక్‌సభ సమాధానం చెప్పిన నిజం

ఇక్కడ మహిళా వ్యవస్థాపకులకు కొన్ని మాటలు. లోక్‌సభ సమాధానం ప్రకారం మహిళా యాజమాన్య MSEలకు గ్యారంటీ కవర్ 90 శాతానికి పెంచారు, ఆ మార్పు 10.12.2024 నాటికి అమలులో ఉంది. ఇది ప్రభుత్వ సమాచారం, కాబట్టి బ్యాంకు శాఖకు వెళ్లి “మహిళా యాజమాన్య MSEకి 90 శాతం కవర్ అని ప్రభుత్వ సమాచారంలో ఉంది, నా రుణానికి వర్తిస్తుందా” అని అడగొచ్చు.

అయితే, ఈ కవర్ శాతం బ్యాంకుకు ఇచ్చే భరోసా, నీకు ఇచ్చే వడ్డీ తగ్గింపు కాదు. వడ్డీ రేటు గురించి Paisabazaar పేజీ “RBI మార్గదర్శకాల ప్రకారం” అని మాత్రమే చెప్పింది, ప్రత్యేక పరిమితి ఇవ్వలేదు. మహిళలకు సంబంధించిన మిగిలిన పథకాల పోలిక కోసం మహిళా వ్యాపారవేత్తల రుణ పథకాల ఆర్టికల్ చూడు.

అనధికారిక (informal) మైక్రో సంస్థలకు లోక్‌సభ సమాధానం చెప్పిన రూ.20 లక్షల వరకు 85 శాతం కవర్ గురించి కూడా ప్రత్యేకంగా చెప్పాలి. చిన్న వ్యాపారాలు చాలా మంది ఈ వర్గంలో ఉంటారు, కాబట్టి ఇది నీకు వర్తిస్తుందా అని బ్యాంకులో అడుగు. ఏ సంస్థ “informal”గా లెక్కవుతుందో నేను ఖచ్చితంగా చెప్పలేను.

సాధారణంగా జరిగే 7 తప్పులు

ఇవి నేను మూలాలు చెప్పినదాని ఆధారంగా నీకు చెప్పే జాగ్రత్తలు:

1. గ్యారంటీ ఉంది కాబట్టి రుణం ఖచ్చితమని అనుకోవడం. L&T పేజీ దీన్ని ఒక తప్పుడు అభిప్రాయంగా పేర్కొంది.
2. CGTMSEకు నేరుగా దరఖాస్తు చేయడానికి ప్రయత్నించడం. అది బ్యాంకుల ద్వారానే.
3. పాత కవర్ శాతాలు, పాత ఫీజు సంఖ్యలు నమ్మడం. తేదీ చూడు.
4. ఫీజు వివరాలు రాతపూర్వకంగా తీసుకోకపోవడం.
5. ఏజెంటుకు ముందే డబ్బు ఇవ్వడం.
6. వాయిదా కట్టే సామర్థ్యం లెక్క వేసుకోకపోవడం. లెక్కలు లేకుండా వెళ్తే బ్యాంకు ముందు నీ వాదన నిలవదు.
7. తిరస్కరణ అయ్యాక కారణం అడగకుండా మళ్లీ మళ్లీ అదే ఫైల్‌తో వెళ్లడం.

ఈ ఏడింటిలో ఏ ఒక్కటీ నీ సమస్య కాకుండా ఉంటే నీ ఫైల్ చాలా మెరుగ్గా ఉంటుంది. చివరిదాని గురించి చెప్తే, తిరస్కరణ తర్వాత ఏ విషయాలు మార్చాలో తిరిగి దరఖాస్తు వ్యూహం ఆర్టికల్‌లో వివరంగా రాశాను.

ఫైల్ సిద్ధం చేయడానికి నాలుగు వారాల ప్రణాళిక

ఇది ఏ అధికారిక నియమం కాదు, నేను సూచించే సులభమైన ప్రణాళిక. ఒక్కో వారంలో ఒక్క పని మీద దృష్టి పెడితే ఒత్తిడి తగ్గుతుంది.

మూడో వారంలో క్రెడిట్ రికార్డు తనిఖీ అన్నాను. రిజర్వ్ బ్యాంకు నియమం ప్రకారం క్రెడిట్ సంస్థలు ప్రతి వ్యక్తికి క్యాలెండర్ సంవత్సరంలో ఒకసారి ఉచిత క్రెడిట్ రిపోర్ట్ ఇవ్వాలని నేను నా రెండో ఆర్టికల్‌లో రాశాను, ఆ వివరాలు తిరస్కరణ కారణాల గైడ్లో ఉన్నాయి. అక్కడ ఉన్న ఉచిత నివేదిక, దోషాలు సరిచేసే మార్గాలను ఇక్కడ మళ్లీ రాయడం లేదు.

ఈ ఆర్టికల్‌లో నేను మూలాలను ఎలా వాడాను?

నేను వాడిన ఆరు మూలాలు ఒకే విశ్వసనీయత కలిగినవి కావు, అందుకే వాటిని నేను ఇలా వేరుగా చూశాను:

ప్రభుత్వ పేజీల సమాచారం కూడా కాలంతో మారుతుంది. కాబట్టి పేజీలో తేదీ ఉంటే ఆ తేదీ చూడు. తేదీ లేకుండా సంఖ్య చెప్పే ప్రైవేట్ పేజీని ఎప్పుడూ అధికారిక సంఖ్యగా నమ్మకు. ఇవన్నీ చదివాక నీకు సందేహం ఉంటే, నేను చెప్పిన ప్రతి మూలం లింక్ పైనే ఉంది, నువ్వే ఒకసారి చూడు. ఇలా చేస్తే నా మాట గుడ్డిగా నమ్మాల్సిన అవసరం ఉండదు.

FAQ: కొలాటరల్ ఫ్రీ బిజినెస్ లోన్ గురించి ప్రశ్నలు

బ్యాంకుకు వెళ్లే ముందు ఈ కార్డు నీ జేబులో ఉంచుకో

ఈ కార్డు ప్రింట్ తీసుకో లేదా ఫోన్‌లో ఫోటో తీసుకో. బ్యాంకు శాఖలో కూర్చున్నప్పుడు నీ మనసులో ఏ ప్రశ్నా మర్చిపోకుండా ఇది సహాయపడుతుంది:

ఈ కార్డులోని ఏ ప్రశ్నకైనా అధికారి “తర్వాత చెప్తాం” అని దాటవేస్తే, అదే ప్రశ్నను ఈమెయిల్ ద్వారా పంపి రాతపూర్వక సమాధానం కోరవచ్చు. అది ఎక్కడా నియమం కాదు, నా సూచన మాత్రమే.

నీ పరిస్థితికి ఈ పథకం సరిపోతుందో లేదో తెలియకపోతే hello@infopinky.com కు రాయి, ఉచిత సలహా ఇస్తాను.