బ్యాంక్ వర్సెస్ NBFC లోన్, ఏది తీసుకోవాలి అనేది వడ్డీ రేటు ఒక్కటి చూసి నిర్ణయించే విషయం కాదు. విజయవాడలో చిన్న షాపు నడుపుతున్నారనుకోండి. పండగ ముందు సరుకు తెచ్చేందుకు డబ్బు కావాలి; పక్క షాపు వాళ్లు బ్యాంకులో అడుగు అంటారు, ఫోన్‌లో వచ్చిన ప్రకటన మాత్రం “వెంటనే లోన్” అంటుంది. ఆ ప్రకటన చూసి సంతకం పెట్టేస్తే, సరుకు మీద వచ్చిన లాభం కంటే అప్పు ఖర్చే ఎక్కువ కావచ్చు. అలాగని బ్యాంకు ఫైల్ ఎప్పటికీ కదలదని ముందే తేల్చేయడం కూడా సరికాదు. బ్యాంక్ లోన్, NBFC లోన్ మధ్య నిజంగా తేడా ఎక్కడ ఉందో, మీ చేతికి వచ్చే డబ్బు నుంచి చివరి వాయిదా వరకు కలిసి చూద్దాం.
ఇక్కడ చెప్పేది ఆంధ్రప్రదేశ్‌లో చిన్న వ్యాపారం చేసే వాళ్లకు నిర్ణయం తీసుకోవడానికి ఉపయోగపడే లెక్క. ఏ సంస్థ అయినా మీ ఫైల్, ఆదాయం, అప్పులు, అవసరాన్ని బట్టి నిర్ణయం తీసుకుంటుంది. కాబట్టి “బ్యాంక్ అంటే చవక, NBFC అంటే ఖరీదు” అనే ఒక్క మాటతో పని అయిపోదు బ్రో. రెండు చోట్లా రాతపూర్వక ఆఫర్ తెచ్చుకుని ఒకే మొత్తానికి, ఒకే కాలానికి పోల్చితే అసలు తేడా బయటపడుతుంది.
Table of Contents
బ్యాంక్ వర్సెస్ NBFC లోన్: పేర్లు వేరు, మనం చూసే లెక్క ఒక్కటే
బ్యాంకు అంటే మన ఖాతా, డిపాజిట్, చెల్లింపుల పనితో పాటు రుణాలు ఇచ్చే సంస్థ. NBFC అంటే బ్యాంకు కాని ఆర్థిక సంస్థ; దాని రుణ ఉత్పత్తులు, అర్హతలు కంపెనీని బట్టి మారతాయి. యాప్‌లో కనిపించిన పేరు ఎప్పుడూ అసలు రుణదాత పేరు కాకపోవచ్చు. ఒప్పందంలో అప్పు ఇచ్చేది ఏ బ్యాంకు లేదా ఏ NBFC అని స్పష్టంగా చూడండి. మధ్యలో పని చేసే యాప్ పేరే చూసి అప్పు ఎక్కడి నుంచి వస్తోందో ఊహించకండి.
ఒక సంస్థ పేరు తెలిసిన తర్వాత, రుణం ఎంత, ఎంతకాలం, ఏ రకం వడ్డీ, ఏ భద్రత, ఎంత ఫీజు అనే ప్రశ్నలకు సమాధానం కావాలి. మీ ఊరిలో బ్రాంచ్ ఉందా, సమస్య వస్తే ఎవరితో మాట్లాడాలి, వాయిదా తప్పితే ఏం జరుగుతుంది అన్నవి కూడా నిర్ణయంలో భాగమే. RBI తన రుణ ఖర్చు వెల్లడింపు వివరణలో చిన్న వ్యాపార రుణాలకు ముఖ్యమైన షరతులు, మొత్తం ఖర్చు అర్థమయ్యేలా ఇవ్వాలని చెప్పింది. అందుకే మాటలకన్నా రాతలో ఉన్న ఆఫర్‌కు విలువ ఇవ్వండి.
బ్యాంక్ వర్సెస్ NBFC లోన్‌లో వడ్డీ రేటు చూసి మోసపోకుండా ఎలా పోల్చాలి?
ఒక బ్రాంచ్ చెప్పిన రేటు, ఒక ఫోన్ యాప్ చెప్పిన రేటు పక్కపక్కన రాసి “ఇదే తక్కువ” అనుకోవడం త్వరపాటు. వడ్డీ లెక్కించే పద్ధతి, రుణ కాలం, ఫీజు, బీమా ఉంటే దాని ఖర్చు, చేతికి వచ్చే మొత్తం అన్నీ కలిసి చూడాలి. ఏటా మొత్తం రుణ ఖర్చును చూపించే APR, ముఖ్యమైన షరతుల పత్రం KFS అడగండి. అందులో లేని ఛార్జ్ తర్వాత కనిపిస్తే వెంటనే వివరణ కోరడానికి అదే పత్రం ఆధారం అవుతుంది.
ఉదాహరణకు ₹2 లక్షల రుణం మంజూరైందనుకోండి. ఒక ఆఫర్‌లో ముందే ఫీజు కట్ అయి చేతికి తక్కువ వస్తుంది; మరో ఆఫర్‌లో ఫీజు వేరుగా చెల్లించాలి. కేవలం వాయిదా దగ్గర కనిపించే సంఖ్య చూసి తేల్చలేం. రెండు ఆఫర్లలోనూ అదే కాలానికి మొత్తం చెల్లించేది ఎంత, ముందే చేతికి మిగిలేది ఎంత అనేది రాసుకోండి. ఆ సంఖ్యలు నిజమైన ఆఫర్ నుంచి తీసుకోవాలి; ఎవరో చెప్పిన “బ్యాంకులో ఇంతే, NBFCలో అంతే” అనే స్థిర రేట్లు కాదు.
| పోల్చే అంశం | బ్యాంకు ఆఫర్‌లో చూడండి | NBFC ఆఫర్‌లో చూడండి |
|---|---|---|
| అప్పు ఖర్చు | వడ్డీ, APR, ఫీజులు రాతలో | అదే వివరాలు KFSలో |
| చేతికి వచ్చే మొత్తం | ముందే కట్ అయ్యే ఖర్చు ఉందా? | కట్ అయిన తర్వాత నిజంగా ఎంత? |
| వాయిదా | తేదీ, మొత్తం, కాలం | అదే కాలానికి మొత్తం చెల్లింపు |
| ఆలస్యమైతే | ఒప్పందంలోని ఛార్జీలు | ఒప్పందంలోని ఛార్జీలు |
| ముందే మూస్తే | మీ రుణానికి వర్తించే షరతు | మీ రుణానికి వర్తించే షరతు |
బ్యాంక్ వర్సెస్ NBFC లోన్: NBFC లోన్ త్వరగా వస్తుందా?
“రేపే డబ్బు ఖాతాలో” అని ప్రకటన కనిపించినా అది మీ ఫైల్కు హామీ కాదు. బ్యాంకు అయినా NBFC అయినా గుర్తింపు, వ్యాపార ఆదాయం, అప్పుల చరిత్ర, అవసరమైన కాగితాలు చూసే అవకాశం ఉంది. కొన్ని ఫైల్స్‌లో అదనపు వివరణ కావచ్చు; కొన్నింటిలో తొందరగా నిర్ణయం రావచ్చు. అప్లికేషన్ ఇచ్చిన రోజు, కాగితాలు పూర్తయిన రోజు, మంజూరు పత్రం వచ్చిన రోజు, డబ్బు జమ అయిన రోజు వేర్వేరు. ఆ నాలుగు దశలను ఒకటిగా కలిపితే షాపు సరుకు తేదీ తప్పుతుంది.
ఆర్డర్‌కు ముందుగా డబ్బు అవసరమైతే విక్రేతకు ఎప్పుడు చెల్లించాలో ముందే అడగండి. రుణదాతకు మీ అవసరమైన తేదీ చెప్పి, “పూర్తి ఫైల్ ఇచ్చాక నిర్ణయం ఎప్పటికి? మంజూరైతే జమ ఎప్పటికి?” అని విడివిడిగా రాతలో అడగండి. బ్యాంక్ అప్లికేషన్‌కు నెలలు, NBFCకి రెండు రోజులు అనే కట్టుకథల మీద వ్యాపారం నిలబెట్టకండి. ఆలస్యమయ్యే అవకాశానికి సరుకు పరిమాణం తగ్గించడం, సరఫరాదారుతో చెల్లింపు తేదీ మాట్లాడుకోవడం కూడా చూసుకోండి.
MSME బిజినెస్ లోన్‌కి ఏ కాగితాలు? బ్యాంకు, NBFC రెండూ అడిగేది ఫైల్ బట్టి
“మూడు ఏళ్ల రిటర్నులు లేకపోతే బ్యాంకు తలుపు మూసేస్తుంది” అన్న మాట ప్రతి రుణానికి వర్తించదు. వ్యాపారం రకం, కోరే మొత్తం, రుణ పథకం, ఇప్పటికే ఉన్న లావాదేవీలను బట్టి జాబితా మారుతుంది. అలాగే NBFCకి PAN, ఆధార్, ఆరు నెలల స్టేట్‌మెంట్ చాలు అని కూడా అందరికీ చెప్పలేం. ఒకే గల్లీలో రెండు దుకాణాల అమ్మకాల తీరు వేరే; వాటి ఫైళ్లూ వేరే. ముందుగా ఆ సంస్థకు చెందిన అధికారిక డాక్యుమెంట్ జాబితా తీసుకోండి. బ్యాంక్ వర్సెస్ NBFC లోన్ పోలికలో ఇదే మొదటి అడుగు.
క్యాష్ అమ్మకాలు ఎక్కువైతే వాటికి మీ దగ్గర ఉన్న నిజమైన రికార్డు చూపించండి. ఖాతాలో కనిపించని అమ్మకాలను ఉన్నట్టు రాసి పెట్టొద్దు. GST నమోదు మీ వ్యాపారానికి వర్తించకపోతే, కారణం స్పష్టంగా చెప్పి ప్రత్యామ్నాయ అమ్మకాల ఆధారాలు ఏవి అంగీకరిస్తారో అడగండి; GST లేకుండా బిజినెస్ లోన్ అంశంలో ఆ లెక్కను విడిగా చూశాం. నకిలీ బిల్లుతో ఫైల్ బాగుంటుందని అనుకోవడం తర్వాత పెద్ద ఇబ్బందే.
CIBIL తక్కువైతే బ్యాంక్ వర్సెస్ NBFC లోన్‌లో అసలు ఏం మారుతుంది?
స్కోర్ 700కి ఒక పాయింట్ తక్కువగా వచ్చిందని ప్రతి బ్యాంకు తిరస్కరిస్తుంది అనడం నిజం కాదు. అలాగే స్కోర్ తగ్గితే NBFC తప్పకుండా డబ్బు ఇస్తుందని ఎవరూ చెప్పలేరు. రుణదాత తన విధానం ప్రకారం పాత చెల్లింపులు, ప్రస్తుతం ఉన్న అప్పులు, వ్యాపారం నుంచి వచ్చే డబ్బు, అవసరమైన ఇతర ఆధారాలు చూస్తుంది. మీకు గతంలో ఆలస్య చెల్లింపు ఉంటే దాన్ని దాచే ప్రయత్నం చేయకుండా కారణం, తర్వాతి చెల్లింపు స్థితి తెలుసుకోండి.
రిపోర్టులో నిజంగా పొరపాటు కనిపిస్తే దాన్ని సరైన మార్గంలో సవరించేందుకు అభ్యర్థించండి. రిపోర్టు సరిగానే ఉన్నా ఆదాయం సరిపోకపోతే, మరో చోట అప్లై చేయడం ఒక్కటే పరిష్కారం కాదు. తక్కువ CIBILతో బిజినెస్ లోన్ విషయంలో రిపోర్టు, తిరిగి కట్టగలిగే సామర్థ్యం ఎలా చూడాలో వివరించాం. బ్రో, స్కోర్ పేరు చెప్పి మనసు పాడు చేసుకోకండి; వాయిదా కట్టే డబ్బు నిజంగా ఎక్కడి నుంచి వస్తుందో ముందుగా రాసుకోండి.
కొలేటరల్ లేకుండా MSME లోన్: బ్యాంక్ వర్సెస్ NBFC లోన్‌లో ఏది సులువు?
బ్యాంకు అంటే ఇల్లు కుదువ పెట్టాల్సిందే, NBFC అంటే ఏ ఆస్తీ అడగదని పాత కథ తిరుగుతుంది. రెండు మాటలూ అన్ని రుణాలకు సరిపోవు. ఉత్పత్తి, మొత్తం, వ్యాపార స్థితి, భద్రత విధానం మీద షరతు మారుతుంది. కొంత చిన్న వ్యాపార రుణాలకు పూచీకత్తు లేకుండా అవకాశం ఉంది; గ్యారంటీ పథకం ఉన్నా అది మంజూరు హామీ కాదు. వివరాలు కొలేటరల్ లేని MSME రుణం పేజీలో ఉన్నాయి. ఇక్కడే బ్యాంక్ వర్సెస్ NBFC లోన్ తేడా స్పష్టంగా కనిపిస్తుంది.
ఏదైనా ఆస్తి భద్రతగా అడిగితే కేవలం వడ్డీ తగ్గుతుందా అని చూడకండి. వాయిదా తప్పితే ఆ ఆస్తికి వచ్చే ప్రమాదం అర్థం చేసుకోండి. గ్యారంటర్ సంతకం అడిగినా అతనికి బాధ్యత ఏమిటో చెప్పాలి. ఆస్తి ఇవ్వకుండానే రుణం వస్తున్నా దాని ఖర్చు, కాలం మీ అమ్మకాల చక్రానికి సరిపోతాయా అన్నది చూడాలి. అప్పు కోసం ఇంటి వాళ్లకు తెలియకుండా పత్రాలు ఇవ్వడం తెలివి కాదు; ఆ విషయం ఇంట్లో స్పష్టంగా మాట్లాడండి.
మొదటిసారి వ్యాపార రుణం అడిగేవాళ్లు తమ అవసరాన్ని కూడా సరిగ్గా పేరుపెట్టి చెప్పాలి. షాపులో ప్రతిరోజూ తిరిగే సరుకుకు డబ్బు కావాలా, లేక ఒకసారి కొనేసి ఏళ్ల పాటు వాడే యంత్రానికి కావాలా? ఈ రెండింటిని కలిపి పెద్ద మొత్తం అడిగితే తిరిగి కట్టే పద్ధతి అసౌకర్యంగా ఉండొచ్చు. సరుకు కోసం వచ్చే నగదు ఎప్పుడు తిరుగుతుందో, యంత్రం వల్ల ఆదాయం ఎప్పుడు మొదలవుతుందో విడిగా లెక్క పెట్టండి. ఆ లెక్క చూపితే రుణదాతతో మాట కూడా స్పష్టంగా సాగుతుంది. అంచనా లాభాన్ని నిజమైన పాత అమ్మకాలతో కలపకుండా వేరు రాయండి.
వర్కింగ్ క్యాపిటల్ లోన్ కోసం బ్యాంకా NBFCనా? సరుకు తిరిగే కాలమే మొదటి క్లూ
తాడేపల్లిగూడెంలో కిరాణా షాపు ఉదాహరణ తీసుకుందాం. సరుకు కొనడానికి ఈరోజు డబ్బు వెళ్తుంది; అమ్మకాలు వారం వారం తిరిగి వస్తాయి. ఆ అవసరానికి తీసుకున్న అప్పును చాలా పొడవుగా లాగితే ఖర్చు పెరగవచ్చు. మరోవైపు కొత్త యంత్రం పెట్టి ఆదాయం రావడానికి నెలలు పడితే, చిన్న కాలపు కఠిన వాయిదా ఒత్తిడి పెడుతుంది. అందుకే వర్కింగ్ క్యాపిటల్, టర్మ్ లోన్ తేడా ముందే తెలుసుకుని కాలాన్ని ఎంచుకోండి.
ఇది బ్యాంకు మాత్రమే యంత్రం కోసం, NBFC మాత్రమే సరుకు కోసం అన్న నియమం కాదు. మీ వద్దకు వచ్చిన ఆఫర్‌లో రుణం ఏ అవసరానికి అనుమతించారో, మొత్తం ఎప్పుడు వాడుకోవచ్చో, తిరిగి కట్టాల్సిన తీరు ఏమిటో చూడండి. సరుకు అమ్మకాలు అంచనా కంటే ఆలస్యమైతే వాయిదా ఎలా కడతారు? ఇప్పటి లాభం నుంచి కట్టగలిగే మొత్తం ఎంత? వ్యాపార లెక్కలో ఇవి రాకపోతే దుకాణం ముందు బోర్డు ఎంత అందంగా ఉన్నా ఉపయోగం ఉండదు. అప్పుడే బ్యాంక్ వర్సెస్ NBFC లోన్ నిర్ణయం సరిగ్గా వస్తుంది.
ఒక NBFC ఆఫర్ మీకు చక్కగా అనిపిస్తే కంపెనీ నమోదు స్థితిని అధికారిక RBI జాబితాలో తనిఖీ చేయండి. సంస్థ పూర్తి చట్టపరమైన పేరు ప్రకటనలోని బ్రాండ్ పేరుతో వేరుగా ఉండవచ్చు, కాబట్టి KFSలో ఉన్న పేరుతోనే వెతకండి. RBI NBFCల జాబితాలో పేరు చూసినంత మాత్రాన ఆ సంస్థ మీకు తక్కువ ఖర్చుతో రుణం ఇస్తుందనే అర్థం కాదు; అది గుర్తింపు తనిఖీలో ఒక భాగం మాత్రమే. ఏదైనా జాబితా పేజీ తెరుచుకోకపోతే అధికారిక సంస్థను నేరుగా సంప్రదించి నమోదు వివరాలు అడగండి. మధ్యవర్తి పంపిన స్క్రీన్‌షాట్ ఒక్కటితో నిర్ణయం తీసుకోకండి.
NBFC లోన్ యాప్‌లో కనిపిస్తే అసలు రుణదాత పేరు ఎక్కడ వెతకాలి?
ఫోన్‌లో ప్రకటన, మెసేజ్, లింక్ ద్వారా రుణం చూపించేవాళ్లు అందరూ స్వయంగా రుణదాతలు కాదు. యాప్ ఒక మధ్యవర్తి అయి ఉండొచ్చు. ఒప్పందం, KFS, కంపెనీ అధికారిక వెబ్‌సైట్‌లో రుణం ఇచ్చే బ్యాంకు లేదా NBFC పేరు, ఫిర్యాదు చేసే వివరాలు సరిపోతున్నాయో చూడండి. RBI డిజిటల్ రుణ మార్గదర్శకాలు రుణదాత బాధ్యతలు, KFS, యాప్ ద్వారా జరిగే ప్రక్రియ గురించి చెబుతున్నాయి. పేరు కనిపించకపోతే ఆతురపడకుండా అక్కడే ఆగండి.
ముఖ్యంగా ముందే ఒక వ్యక్తి ఖాతాకు ఫీజు పంపమంటే, అప్పు ఎవరు ఇస్తున్నారు అని అడగండి. “అప్రూవల్ అయింది, వెంటనే డబ్బు పంపండి” అని భయపెట్టే మెసేజ్‌కు స్పందించకండి. అధికారిక ఛానల్‌లో ఫోన్ చేసి నిర్ధారించండి. మీ డేటా ఏ పనికి అడుగుతున్నారో కూడా చదవండి. కాగితాలు పంపిన తర్వాత అవసరం లేదనిపిస్తే, అక్కడి నుంచి ఎలా వెనక్కి రావాలో ఒప్పందం చూసుకోండి. ఫోన్ స్క్రీన్‌పై రంగుల బటన్ పెద్దగా కనిపించినా చిన్న అక్షరాల షరతే చివరికి పని చేస్తుంది.
లోన్ అప్రూవల్ ప్రాసెస్‌లో మంజూరు పత్రం, డబ్బు జమ ఒకటే కాదు
అప్లై చేశారంటే అప్పు వచ్చేసినట్టు కాదు. “ప్రాథమిక అంగీకారం” అనే మెసేజ్ వచ్చినా, అసలు మంజూరు ఇంకా షరతులపై ఆధారపడవచ్చు. మంజూరు పత్రం వచ్చిన తర్వాత కూడా కాగితాలు, ఒప్పందం, భద్రత ఉంటే దాని పని పూర్తయినప్పుడే డబ్బు జమ కావచ్చు. దీన్ని బ్యాంక్ వర్సెస్ NBFC లోన్ పోటీగా చూడకండి; రెండు ఆఫర్లలోనూ మీ ఖాతాకు నిజంగా ఎప్పుడు డబ్బు వస్తుందో తెలుసుకోవాలి.
దుకాణం కోసం సరుకు ఆర్డర్ పెట్టేముందు మంజూరు షరతులు చదవండి. ఫైల్ రిజెక్ట్ అయితే కారణం ఏమిటో రాతలో అడగండి; కొత్త దరఖాస్తు ముందు ఆ కారణాన్ని సరిచేసుకోండి. లోన్ రిజెక్ట్ తర్వాత మళ్లీ అప్లై చేసే విషయంలో గడువు ఊహించి చెప్పడం కన్నా కారణం తెలుసుకోవడం ఉపయోగపడుతుంది. పదే పదే కొత్త ప్రకటన చూసి ఫారం నింపడం ఆ రోజు పని చేసినట్టే కనిపిస్తుంది, కానీ అసలు లోపం అలాగే ఉంటుంది.
ఆంధ్రప్రదేశ్‌లో దుకాణం నడుపుతుంటే స్థానిక మార్కెట్ వేళలు కూడా ముఖ్యం. కొన్నిచోట్ల పండగ ముందు సరుకు ఎక్కువ తిరుగుతుంది, తర్వాతి నెలలో నెమ్మదిస్తుంది. అలాంటి షాపుకు ప్రతి నెలా ఒకే మొత్తంలో డబ్బు మిగులుతుందని ఊహించడం ప్రమాదం. వాయిదా తేదీకి ముందు ఖాతాలో డబ్బు ఎలా చేరుతుందో చెప్పే చిన్న క్యాలెండర్ వేసుకోండి. వచ్చే నెల అమ్మకాలు తగ్గినా అద్దె, విద్యుత్ బిల్లు, ఇంటి ఖర్చు ఆగవు. ఆ మొత్తాల తర్వాతే అప్పు కట్టే స్థలం ఉంటే ఆఫర్‌ను ముందుకు తీసుకెళ్లండి. లేదంటే డబ్బు తక్కువైనా సురక్షితమైన వ్యాపార పరిమాణాన్ని ఎంచుకోండి. బ్యాంక్ వర్సెస్ NBFC లోన్ ఎంపికలో ఈ పత్రాలు మీకు సాయం చేస్తాయి.
రెండు రుణ ఆఫర్లు వచ్చాయా? బ్యాంక్, NBFC ఖర్చు ఈ చిన్న పట్టికలో రాయండి
సాయంత్రం షాపు మూసిన తర్వాత ఐదు నిమిషాలు కూర్చుని ఈ లెక్క రాయండి. ఒకే మొత్తం, ఒకే కాలం అడిగి రెండు సంస్థల KFSలు పక్కన పెట్టండి. వడ్డీ మాటతో పాటు చేతికి వచ్చే నిజమైన మొత్తం, నెల వాయిదా, మొత్తం తిరిగి చెల్లింపు చూడండి. తగ్గిన అమ్మకాల నెలలో ఆ వాయిదా కట్టగలరా అన్నది కూడా లెక్కే. బ్యాంకు ఆఫర్ ఆలస్యమైతే నష్టమా, NBFC ఆఫర్ ఖర్చు ఎక్కువైతే లాభం మిగులుతుందా అని మీ వ్యాపారం మీద లెక్క పెట్టాలి.
| మీ నోటుబుక్కులో రాయాల్సింది | ఆఫర్ A | ఆఫర్ B |
|---|---|---|
| మంజూరైన మొత్తం / చేతికి వచ్చేది | రాతపూర్వక సంఖ్య | రాతపూర్వక సంఖ్య |
| APR / ముందస్తు ఫీజులు | KFS నుంచి | KFS నుంచి |
| వాయిదా / మొత్తం చెల్లింపు | ఒకే కాలానికి | ఒకే కాలానికి |
| డబ్బు జమ అయ్యే తేదీ | హామీ ఉందా? | హామీ ఉందా? |
| ఆలస్యం / ముందస్తు ముగింపు షరతు | ఒప్పందం నుంచి | ఒప్పందం నుంచి |
ఈ పట్టికలో ఊహతో సంఖ్యలు నింపకండి. ఒక ఆఫర్‌లో సమాచారం లేకపోతే “తెలియదు” అని రాసి ఆ సంస్థను అడగండి. చిన్న ఫీజులన్నీ కలిపినప్పుడు తేడా కనిపించవచ్చు. మరోవైపు అత్యవసర తేదీ నిజంగా ఉంటే ఆలస్యంతో పోయే వ్యాపార లాభాన్ని కూడా గమనించాలి. అయితే “మూడు రోజుల్లో అమ్మి రెట్టింపు చేస్తా” అనే ఆశతో అప్పు తీసుకోవద్దు; సాధారణ నెలలో ఎంత అమ్ముడవుతుందో దానితోనే వాయిదా లెక్క పెట్టండి.
బ్యాంకు లేదా NBFC ప్రతినిధి ఫోన్‌లో ఒక మాట, పత్రంలో ఇంకో మాట చెప్పినప్పుడు పత్రంలో ఉన్నదే స్పష్టం చేయించుకోండి. రుణం తీసుకున్న తర్వాత ప్రతి చెల్లింపుకు రసీదు, ఖాతా వివరాలు భద్రపరచండి. వాయిదా జమ అయినా ఖాతాలో కనిపించకపోతే వెంటనే అధికారిక ఫిర్యాదు మార్గంలో వివరాలు ఇవ్వండి. మొదటి సంస్థ స్పందించకపోతే వర్తించే RBI ఫిర్యాదు విధానం గురించి అధికారిక సైట్‌లో తెలుసుకోండి. వీధిలో ఉన్న ఎవరో ఏజెంట్‌కు సమస్య చెప్పి కొత్త ఫీజు చెల్లించవద్దు. మీ దగ్గర రాతపూర్వక రికార్డు ఉంటే తర్వాత విషయాన్ని వివరించడం సులువు.
ఆంధ్రప్రదేశ్ చిన్న వ్యాపారానికి బ్యాంక్ లోన్ లేదా NBFC లోన్ ఎప్పుడు సరిపోవచ్చు?
ఒకే జవాబు అందరికీ లేదు. మీకు కొంత సమయం ఉండి పత్రాలు సిద్ధంగా ఉంటే, దగ్గరలోని బ్యాంకు నుంచి రాతపూర్వక ఆఫర్ అడగండి. ఆ సంస్థ వద్ద మీ ఖాతా ఉందని మాత్రమే రుణం ఖాయమని అనుకోవద్దు. నిజంగా సమయం తక్కువగా ఉంటే, నమోదు అయిన రుణదాత నుంచి వచ్చిన మరో ఆఫర్ కూడా తెచ్చుకోండి. దాని ఖర్చు మీ ఆర్డర్‌లో మిగిలే లాభాన్ని తినేస్తే వేగం వల్ల లాభం లేదు. సరుకు పరిమాణం తగ్గించి అప్పు అవసరం తగ్గించగలరేమో చూడండి.
అనకాపల్లి, గుంటూరు, కర్నూలు ఎక్కడైనా లెక్క పద్ధతి ఒకటే: మీ చేతికి ఎంత, తిరిగి ఎంత, ఎప్పుడెప్పుడు అనే మూడు సమాధానాలు కావాలి. ఇవి రాకపోతే “మంచి ఆఫర్” అనే మాటకు అర్థం ఉండదు. నేను శివ శంకర్‌గా ఈ విషయాన్ని రాస్తున్నప్పుడు కూడా ఏ కంపెనీని గెలిపించాలన్న ఉద్దేశం లేదు; చిన్న వ్యాపారి తన నోటుబుక్కులో అర్థమయ్యేలా రెండు ఆఫర్లు పోల్చుకోవాలన్నదే ఉద్దేశం. మీ వ్యాపారం ఆదాయాన్ని మేము చూడలేదు కాబట్టి మీకు లోన్ ఖాయమని చెప్పలేం.
ఆఫర్ తీసుకెళ్లి ఇంట్లో మరోసారి చదవడం చిన్న పని కాదు. ఉదయం సేల్స్ బాగున్నాయి కాబట్టి సాయంత్రం పెద్ద వాయిదా ఒప్పుకుంటే, తర్వాత వర్షం పడిన నెలలో షాపు ఖాళీగా ఉన్నప్పుడు ఇబ్బంది. గత మూడు సాధారణ నెలల ఖర్చు, అద్దె, సరుకు కొనుగోలు, ఇంటి ఖర్చు అన్నీ రాసిన తర్వాతే కొత్త వాయిదాకు చోటుందో చూడండి. మీకు వచ్చే వ్యాపార లాభం మొత్తం అప్పు చెల్లింపుకే పోతే కొత్త సరుకు తెచ్చేందుకు మళ్లీ అప్పు చేయాల్సి వస్తుంది. అప్పు మీద మరో అప్పు పెట్టి దుకాణం నడిపే పరిస్థితి రాకుండా మొదటి రోజే కొంచెం తగ్గిన మొత్తం అడగడం మంచిది.
సంతకం చేసే ముందు బ్యాంక్ వర్సెస్ NBFC లోన్‌లో అడగాల్సిన మాటలు
- రుణం ఇచ్చే సంస్థ అసలు పేరు, నమోదు వివరాలు, ఫిర్యాదు చేసే మార్గం ఏవి?
- అదే మొత్తానికి KFS, APR, చేతికి వచ్చే మొత్తం, మొత్తం తిరిగి చెల్లింపు ఎంత?
- ఆలస్యం, ముందే మూసివేత, భద్రత, గ్యారంటర్ గురించి ఒప్పందంలో ఏముంది?
- ఫైల్ పూర్తయిన తర్వాత నిర్ణయం, మంజూరు తర్వాత డబ్బు జమ ఎప్పుడు?
- అమ్మకాలు తగ్గిన నెలలో వాయిదా కట్టేందుకు వ్యాపారంలో నిజంగా డబ్బు మిగులుతుందా?
ఇవన్నీ అడిగితే “ఇన్ని ప్రశ్నలా?” అని ఎవరైనా నవ్వవచ్చు. నవ్వనివ్వండి బాస్; అప్పు కట్టేది వాళ్లు కాదు, మీరు. KFSలో అర్థం కాని పదం ఉంటే వివరించమని అడగండి. సమాధానం రాతలో తీసుకోండి. మీ షాపుకు ఏ రుణం సరిపోతుందో గురించి సందేహం ఉంటే మా ఇమెయిల్ చిరునామాకు వివరాలు పంపవచ్చు; చిన్న పెట్టుబడి వ్యాపారాలపై మేము ఉచితంగా సాధారణ మార్గదర్శనం ఇస్తాం. వ్యక్తిగత మంజూరు నిర్ణయం మాత్రం రుణదాతదే.
అప్పు త్వరగా వస్తుందనే మాట కంటే, అది తిరిగి కట్టాక మీ చేతిలో ఎంత మిగులుతుందో చూసే లెక్క ముఖ్యం.
ఇక్కడ మరో విషయం: ఒకసారి రుణం తీసుకున్న తర్వాత ముందే పూర్తిగా కట్టగలిగే డబ్బు చేతికి రావచ్చు. అప్పుడు “ముందే మూస్తే ఖర్చు తగ్గుతుంది” అని ఊహించకుండా మీ ఒప్పందం, వర్తించే నియమం, ఆ తేదీకి చెల్లించాల్సిన మొత్తం అడగండి. కొన్నిరుణాలకు ఫ్లోటింగ్ రేటు, మరికొన్నింటికి ఫిక్స్‌డ్ రేటు ఉంటుంది; దానికి అనుగుణంగా షరతు మారుతుంది. అలాగే వాయిదా ఆలస్యమైతే ఎంత ఛార్జ్, ఏ తేదీ నుంచి అన్నది తెలుసుకోండి. అప్పు తీసుకునే ముందు ఈ ప్రశ్న అడిగితే ఎవరూ మీను చెడ్డ కస్టమర్ అనుకోనక్కర్లేదు. మన డబ్బు సంగతి మనం అడగకపోతే ఇంకెవరు అడుగుతారు? చివరిగా: బ్యాంక్ వర్సెస్ NBFC లోన్ పోలికలో మొత్తం ఖర్చు, తిరిగి కట్టే సౌలభ్యం రెండూ చూడండి.
బ్యాంక్ వర్సెస్ NBFC లోన్ గురించి తరచుగా వచ్చే సందేహాలు
బ్యాంకు రుణం ఎప్పుడూ NBFC రుణం కన్నా చవకనా?
అలా తేల్చలేం. ఒకే మొత్తం, ఒకే కాలానికి రెండు రాతపూర్వక ఆఫర్లలో APR, ఫీజు, చేతికి వచ్చే మొత్తం, మొత్తం చెల్లింపు పోల్చండి.
NBFC లోన్ 24 గంటల్లో ఖాతాలో పడుతుందా?
ప్రకటనలో చెప్పిన సమయం మీ ఫైల్కు హామీ కాదు. అప్లికేషన్, మంజూరు, నిజమైన డబ్బు జమ తేదీలను విడిగా రాతలో అడగండి.
CIBIL స్కోర్ తక్కువ అయితే NBFC తప్పకుండా ఇస్తుందా?
ఏ సంస్థకూ అలాంటి హామీ ఇవ్వలేం. రిపోర్టు, ప్రస్తుత అప్పులు, ఆదాయం, రుణ ఉత్పత్తి విధానం బట్టి నిర్ణయం మారుతుంది.
బ్యాంక్ MSME లోన్‌కు ఆస్తి కుదువ తప్పనిసరా?
ప్రతి రుణానికి కాదు. పథకం, మొత్తం, రుణదాత విధానం ప్రకారం భద్రత షరతులు మారతాయి; ఆఫర్ పత్రం అడగండి.
యాప్‌లో NBFC పేరు లేకపోతే ఏం చేయాలి?
ఒప్పందంలో అసలు రుణదాత పేరు, KFS, ఫిర్యాదు మార్గం కనిపించే వరకు పత్రాలు పంపడం లేదా ఫీజు చెల్లించడం ఆపండి.
రెండు చోట్ల ఒకేసారి అప్లై చేస్తే లోన్ ఖాయమవుతుందా?
ఖాయం కాదు. ముందుగా అవసరం, తిరిగి కట్టే సామర్థ్యం, రెండు ఆఫర్ల ఖర్చు చూసి అవసరమైన చోట మాత్రమే ఫైల్ ఇవ్వండి.
