ప్రభుత్వ లోన్ రిజెక్ట్ అయితే ప్రైవేట్ ప్రత్యామ్నాయాలు: వ్యాపారాన్ని ఆపకుండా నడిపించే ప్లాన్స్

కొత్త వ్యాపారం మొదలుపెట్టాలని లేదా ఉన్న బిజినెస్ ని పెద్దది చేయాలని ఎన్నో కలలు కంటాం. మన ఊరిలో ఒక మంచి షాప్ లేదా చిన్న ఫ్యాక్టరీ పెట్టాలని ప్లాన్ చేసుకుంటాం. దీని కోసం గవర్నమెంట్ ఆఫీసుల చుట్టూ కాగితాలు పట్టుకుని కాళ్ళు అరిగేలా తిరుగుతాం. తీరా చూస్తే, ఏదో చిన్న కారణం చెప్పి లోన్ రిజెక్ట్ చేస్తారు. అప్పుడు గుండె ఝల్లుమంటుంది, అసలు ఏం చేయాలో తెలియక బుర్రపాడు అవుతుంది.

మన తలరాత బాగుండాలని దేవుడికి ఒక కొబ్బరికాయ కొట్టేసి, ఒళ్ళు దగ్గర పెట్టుకుని పని మొదలెట్టాలి. నమ్మకంగా పని చేస్తే ఆ దేవుడే అన్నీ ఇస్తాడు. మనం కొట్టిన కొబ్బరికాయలు ఊరికే పోవు బ్రో! సునామీ వచ్చినా సరే ధైర్యంగా నిలబడాలి. ఏమంటావ్ మరి? ఆ సరేలే, ఇప్పుడు లోన్ రాలేదనుకో బ్రో, దానికి బుర్ర గోడకేసి కొట్టేసుకోముగా! ఇంకోసారి పక్కాగా అప్లై చేస్తాం. అప్లై చేయడానికి మనకి 150 దారులు ఉన్నాయి. ఒకసారి కాకపోతే ఇంకోసారి వస్తుంది. అంతేగాని ఎదవ ఏడుపు మొహం వేసుకుని కూర్చుంటే లాభం ఏంటి బ్రో?

ప్రభుత్వ పథకాల ద్వారా లోన్ రానంత మాత్రాన మీ వ్యాపార కలలు ఆగిపోవాల్సిన అవసరం లేదు. ఈ రోజుల్లో మార్కెట్ లో ఎన్నో ప్రైవేట్ మార్గాలు ఉన్నాయి. ఈ గైడ్ లో ప్రభుత్వ లోన్ రిజెక్ట్ అయినప్పుడు మనం ఎంచుకోగల ది బెస్ట్ ప్రైవేట్ ఆప్షన్స్ ఏంటో పూర్తి వివరాలతో, ప్రాక్టికల్ లెక్కలతో చూద్దాం.

ప్రభుత్వ లోన్ లలో రిజెక్షన్ రేటు

గవర్నమెంట్ లోన్ స్కీమ్‌లైన ముద్రా (Mudra), పి.ఎం.ఇ.జి.పి (PMEGP), స్టాండప్ ఇండియా వంటి వాటిలో సబ్సిడీలు బాగుంటాయి. కానీ, ఇక్కడే ఒక పెద్ద సమస్య ఉంది. ఈ స్కీమ్‌లలో అప్లై చేసే ప్రతి 100 మందిలో కేవలం 15 నుండి 20 మందికి మాత్రమే లోన్లు అందుతున్నాయి. మిగిలిన 80 శాతం మంది అప్లికేషన్లు రకరకాల కారణాల వల్ల రిజెక్ట్ అవుతున్నాయి. బ్యాంక్ మేనేజర్లకు టార్గెట్లు ఎక్కువ ఉండటం, రికవరీ భయం ఉండటంతో ప్రభుత్వ లోన్లను అంత సులభంగా అప్రూవ్ చేయరు. దీనివల్ల చాలా మందికి గవర్నమెంట్ స్కీమ్ ఫెయిల్ అవుతుంది. కానీ బిజినెస్ రన్ చేయాలంటే మనకి టైమ్ చాలా ముఖ్యం. ఇక్కడే మనకు ప్రైవేట్ రంగానికి సంబంధించిన ఆప్షన్లు ఉపయోగపడతాయి.

ఒకవేళ ప్రభుత్వ లోన్ రిజెక్ట్ అయితే ప్రైవేట్ ప్రత్యామ్నాయాలు ఏమున్నాయి?

ఒకసారి ప్రభుత్వ బ్యాంక్ మీ అప్లికేషన్ పక్కన పడేసిందంటే, మీరు వెంటనే ప్రైవేట్ మార్కెట్ వైపు చూడాలి. ఒకవేళ ప్రభుత్వ లోన్ రిజెక్ట్ అయితే ప్రైవేట్ ప్రత్యామ్నాయాలు (govt loan rejected private alternatives telugu) వెతుక్కోవడం చాలా తేలికైన పని. ప్రస్తుతం మార్కెట్ లో అందుబాటులో ఉన్న ముఖ్యమైన ప్రైవేట్ ప్రత్యామ్నాయాలు ఇవే:

• ప్రైవేట్ NBFC లోన్లు: నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలు (NBFCs) ప్రభుత్వ బ్యాంకుల కంటే చాలా ఫ్లెక్సిబుల్ గా ఉంటాయి. బజాజ్ ఫిన్‌సర్వ్, టాటా క్యాపిటల్, చోళమండలం వంటి సంస్థలు కేవలం మీ బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్ చూసి లోన్లు ఇస్తాయి.
• అన్‌సెక్యూర్డ్ ప్రైవేట్ బిజినెస్ లోన్: ఎలాంటి గ్యారెంటీ లేదా ఇల్లు, భూమి వంటి ఆస్తులు పెట్టకుండా ఇచ్చే లోన్ ఇది. మీ వ్యాపార లావాదేవీలు బాగుంటే కేవలం 3 రోజుల్లోనే ఈ లోన్ మీ అకౌంట్ లో పడుతుంది.
• గోల్డ్ లోన్ (బంగారు రుణాలు): ఇంట్లో ఉండే బంగారాన్ని తాకట్టు పెట్టి గంట వ్యవధిలో లోన్ తీసుకోవచ్చు. ఇది వ్యాపారాన్ని త్వరగా ప్రారంభించడానికి అత్యంత సురక్షితమైన, వేగవంతమైన మార్గం.
• ప్రాపర్టీపై లోన్ (LAP): మీ దగ్గర సొంత ఇల్లు లేదా ఖాళీ స్థలం ఉంటే, దానిపై ప్రైవేట్ బ్యాంకులలో తక్కువ వడ్డీకే పెద్ద మొత్తంలో లోన్ పొందవచ్చు.
• పియర్-టు-పియర్ (P2P) లెండింగ్: ఆన్‌లైన్ ప్లాట్‌ఫారమ్‌ల ద్వారా నేరుగా ఇన్వెస్టర్ల నుండే లోన్ తీసుకునే కొత్త తరం టెక్నాలజీ విధానం ఇది.

ఈ ప్రైవేట్ ఆప్షన్స్ లేకపోతే మన బిజినెస్ ఐడియా మొత్తం తుస్సుమరిపోతుంది అనుకోవాల్సి వస్తుంది. కానీ సరైన ప్లానింగ్ ఉంటే ఈ ప్రైవేట్ లోన్ల ద్వారా వ్యాపారాన్ని అద్భుతంగా సక్సెస్ చేయవచ్చు.

ప్రైవేట్ లోన్ లో ఉండే స్పీడ్

ప్రభుత్వ లోన్ల కోసం తిరిగేటప్పుడు నెలల తరబడి వేచి చూడాలి. ఆఫీసుల చుట్టూ తిరగడానికే మనకు పిచ్చెక్కిపోతుంది. కానీ ప్రైవేట్ లోన్లలో ప్రాసెస్ చాలా స్పీడ్ గా ఉంటుంది. టెక్నాలజీ పెరగడం వల్ల అప్లికేషన్ పెట్టిన కొన్ని గంటల్లోనే వెరిఫికేషన్ పూర్తయిపోతుంది.

“గవర్నమెంట్ స్కీమ్స్ లో సబ్సిడీ వస్తుంది కానీ తిరగడానికి టైమ్ పడుతుంది. ఆ టైమ్ వృధా అనుకుంటే ప్రైవేట్ బ్యాంక్స్ కి వెళ్ళడం మంచిది.”

మీరు వ్యాపారంలో ఒక మంచి అవకాశాన్ని చూసినప్పుడు, దాన్ని వెంటనే అందుకోవాలి. లేదంటే ఆ అవకాశం చేజారిపోతుంది. ప్రైవేట్ బ్యాంకులు, ఫైనాన్స్ కంపెనీలు ఈ స్పీడ్ ని అందిస్తాయి. వడ్డీ రేటు కాస్త ఎక్కువైనా సరే, బిజినెస్ రన్ అవ్వడమే ముఖ్యం అనుకునేవారికి ఇది బెస్ట్ ఆప్షన్.

Govt స్కీమ్ రిజెక్ట్ ప్రత్యామ్నాయం కింద ప్రైవేట్ బిజినెస్ లోన్ ఎలా పొందాలి?

మీకు ప్రభుత్వ బ్యాంకుల నుండి రిజెక్షన్ వస్తే, నిరుత్సాహపడకుండా ఒక పద్ధతి ప్రకారం ప్రైవేట్ రంగాన్ని సంప్రదించాలి. Govt స్కీమ్ రిజెక్ట్ ప్రత్యామ్నాయం కింద ఒక మంచి ప్రైవేట్ బిజినెస్ లోన్ పొందడానికి ఈ క్రింది స్టెప్స్ ఫాలో అవ్వండి:

1. మీ క్రెడిట్ స్కోర్ (CIBIL Score) చెక్ చేసుకోండి

ప్రైవేట్ బ్యాంకులలో లోన్ రావడానికి అత్యంత ముఖ్యమైనది మీ సిబిల్ స్కోర్. మీ స్కోర్ 700 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఉంటే చాలా సులభంగా లోన్ వస్తుంది. ఒకవేళ గతంలో ఏవైనా చిన్న చిన్న బకాయిలు ఉంటే వాటిని వెంటనే క్లియర్ చేసి స్కోర్ పెంచుకోండి. సిబిల్ స్కోర్ దరిద్రంగా ఉంటే ప్రైవేట్ బ్యాంకర్లు కూడా మీకు లోన్ ఇవ్వడానికి చుక్కలు చూపిస్తారు.

2. బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్స్ సిద్ధం చేసుకోండి

గత 6 నెలలు లేదా ఒక సంవత్సరానికి సంబంధించిన మీ కరెంట్ లేదా సేవింగ్స్ అకౌంట్ స్టేట్‌మెంట్‌ను క్లీన్ గా ఉంచుకోండి. అకౌంట్ లో ఎప్పుడూ తగినంత బ్యాలెన్స్ ఉండేలా చూసుకోండి. ప్రైవేట్ ఫైనాన్షియర్లు మీ అకౌంట్ లో జరిగే నెలకు సంబంధించిన లావాదేవీల (Monthly Turnover) ఆధారంగానే లోన్ లిమిట్ నిర్ణయిస్తారు.

3. వ్యాపార రిజిస్ట్రేషన్ కాగితాలు

మీ బిజినెస్ కి సంబంధించిన జి.ఎస్.టి (GST) రిజిస్ట్రేషన్ లేదా ఉద్యమ్ అసిస్టెన్స్ (Udyam MSME) సర్టిఫికేట్ వంటి ముఖ్యమైన డాక్యుమెంట్లు రెడీగా పెట్టుకోండి. ఇవి మీ వ్యాపారానికి ఒక చట్టబద్ధమైన గుర్తింపును ఇస్తాయి.

4. ఆదాయపు పన్ను రిటర్న్స్ (ITR)

కనీసం గత రెండు సంవత్సరాల ఐటీ రిటర్న్స్ ఫైల్ చేసి ఉంటే ప్రైవేట్ బ్యాంకుల్లో పెద్ద మొత్తంలో లోన్ చాలా సులభంగా మంజూరవుతుంది. ఐటీఆర్ లేకపోయినా లోన్ ఇచ్చే కొన్ని ప్రైవేట్ సంస్థలు ఉన్నాయి కానీ, వాటిలో వడ్డీ రేట్లు కాస్త ఎక్కువగా ఉంటాయి.

ప్రైవేట్ వర్సెస్ ప్రభుత్వ లోన్ స్కీమ్‌లు: అప్రూవల్ పర్సంటేజీ పోలిక

ప్రభుత్వ పథకాలకు, ప్రైవేట్ సంస్థలకు మధ్య ఉండే ప్రధాన తేడాలను క్రింది టేబుల్ లో వివరంగా చూద్దాం. దీని ద్వారా మీకు ఏది సరైనదో ఒక స్పష్టమైన అవగాహన వస్తుంది.

పై టేబుల్ ని బట్టి మనకు అర్థమయ్యేది ఏంటంటే, మీకు అర్జెంట్ గా డబ్బులు కావాలి అనుకున్నప్పుడు ప్రైవేట్ ఫైనాన్స్ వైపు వెళ్లడమే 100 శాతం ఉత్తమమైన మార్గం. ప్రభుత్వ స్కీమ్స్ నమ్ముకుని కూర్చుంటే సమయం వృధా అయ్యే అవకాశం ఉంది.

PMEGP రిజెక్ట్ అయితే ఏమి చేయాలి? ప్రైవేట్ NBFC లోన్ ఆప్షన్ ఎలా వాడాలి?

చాలా మంది కొత్తగా ఇండస్ట్రీస్ పెట్టేటప్పుడు ప్రధానమంత్రి ఉపాధి కల్పన పథకం (PMEGP) కింద లోన్ కోసం అప్లై చేస్తుంటారు. కానీ ఇంటర్వ్యూలలో లేదా జిల్లా టాస్క్ ఫోర్స్ కమిటీ (DTFC) వెరిఫికేషన్ లో ఎంతో మంది అప్లికేషన్లు తిరస్కరణకు గురవుతాయి. మరి PMEGP రిజెక్ట్ అయితే ఏమి చేయాలి? మన ప్లాన్స్ ని ఇక్కడితో ఆపేయాలా?

అస్సలు అవసరం లేదు! ఇక్కడే మనకు ఒక అద్భుతమైన ప్రైవేట్ NBFC లోన్ ఆప్షన్ అందుబాటులో ఉంటుంది. ప్రైవేట్ నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్స్ కంపెనీలు ఇలాంటి పరిస్థితుల్లో వ్యాపారవేత్తలను ఆదుకుంటాయి. ఇవి ప్రభుత్వ నిబంధనల లాంటి బోడి తలకాయ్ రూల్స్ ను పట్టుకుని కూర్చోవు. మీ వ్యాపారంలో లాభాలు వచ్చే అవకాశం ఎంత ఉందనే ప్రాక్టికల్ విషయాలను మాత్రమే చూస్తాయి.

NBFC ల ద్వారా లోన్ పొందేటప్పుడు ఈ క్రింది విషయాలను దృష్టిలో పెట్టుకోండి:

• ప్రాజెక్ట్ రిపోర్ట్ రీ-డిజైన్: PMEGP లో ఏ తప్పుల వల్ల మీ అప్లికేషన్ రిజెక్ట్ అయిందో చూసుకోండి. ఆ తప్పులను సరిదిద్ది ఒక ప్రాక్టికల్ ప్రాజెక్ట్ రిపోర్ట్ ను తయారు చేయండి.
• కో-అప్లికెంట్ ని చేర్చండి: మీ ఇంట్లో ఎవరికైనా ప్రభుత్వ ఉద్యోగం ఉన్నా లేదా ఐటీఆర్ ఫైల్ చేస్తున్నా, వారిని కో-అప్లికెంట్ గా చేర్చితే NBFC లలో లోన్ అప్రూవల్ రేటు 95 శాతం వరకు పెరుగుతుంది.
• ఫ్లెక్సిబుల్ రీపేమెంట్ ఆప్షన్స్: NBFC లలో మీ బిజినెస్ సీజన్ ని బట్టి ఇఎంఐ (EMI) చెల్లించే సౌకర్యం ఉంటుంది. అంటే వ్యాపారం బాగా సాగినప్పుడు ఎక్కువ, డల్ గా ఉన్నప్పుడు తక్కువ ఇఎంఐ కట్టే వీలుంటుంది.

వడ్డీ పోలిక లెక్కలు

చాలా మంది ప్రైవేట్ బిజినెస్ లోన్ అనగానే వడ్డీ రేట్లు ఎక్కువగా ఉంటాయని భయపడతారు. నిజమే, ప్రభుత్వ బ్యాంకులతో పోలిస్తే ప్రైవేట్ బ్యాంకులలో వడ్డీ 4% నుండి 6% వరకు ఎక్కువగా ఉంటుంది. కానీ ఇక్కడ మనం ఒక ప్రాక్టికల్ లెక్క వేసుకోవాలి.

ఒక ఉదాహరణ చూద్దాం:

మీకు వ్యాపారానికి రూ. 10 లక్షల లోన్ కావాలి.

• ప్రభుత్వ లోన్ (Mudra): వడ్డీ రేటు 9% అనుకుందాం. అప్రూవల్ కి పట్టే సమయం 6 నెలలు.
• ప్రైవేట్ NBFC లోన్: వడ్డీ రేటు 14% అనుకుందాం. అప్రూవల్ కి పట్టే సమయం 5 రోజులు.

6 నెలల పాటు లోన్ కోసం ఎదురుచూస్తూ కూర్చుంటే, ఆ 6 నెలల్లో మీ వ్యాపారం ద్వారా వచ్చే లాభాలను మీరు కోల్పోతారు. ఉదాహరణకు మీ వ్యాపారం ద్వారా నెలకు రూ. 50,000 లాభం వస్తుందనుకుంటే, 6 నెలల్లో మీరు రూ. 3,00,000 లాభం కోల్పోయినట్లే! ప్రైవేట్ లోన్ లో మీరు చెల్లించే అదనపు వడ్డీ (సంవత్సరానికి సుమారు రూ. 50,000) కంటే ఈ లాభం చాలా ఎక్కువ. కాబట్టి, బిజినెస్ లో టైమ్ అనేది చాలా విలువైనది. వడ్డీ ఎక్కువ అని ఆలోచించి బిజినెస్ ని ఆపేస్తే, చివరికి మన షాప్ ని మూసుకోవాల్సి వస్తుంది. అలా జరిగితే మొత్తం సంక నాకిపోతాం కదా బ్రో? అందుకే సరైన సమయంలో పెట్టుబడి అందడం ముఖ్యం.

గవర్నమెంట్ స్కీమ్ ఫెయిల్ అయినప్పుడు వడ్డీ భారం ఎలా తగ్గించుకోవాలి?

ఒకవేళ మీ గవర్నమెంట్ స్కీమ్ ఫెయిల్ అయి, మీరు ప్రైవేట్ లోన్ తీసుకోక తప్పని పరిస్థితి వస్తే, వడ్డీ భారాన్ని తగ్గించుకోవడానికి కొన్ని అద్భుతమైన స్మార్ట్ ట్రిక్స్ ఉన్నాయి:

1. లోన్ బ్యాలెన్స్ ట్రాన్స్‌ఫర్ (Balance Transfer) ఉపయోగించండి

మొదట ప్రైవేట్ NBFC లో ఎక్కువ వడ్డీకి లోన్ తీసుకున్నప్పటికీ, కనీసం ఒక సంవత్సరం పాటు ఇఎంఐలను కరెక్ట్ గా కట్టండి. దీనివల్ల మీ క్రెడిట్ స్కోర్ అద్భుతంగా పెరుగుతుంది. ఆ తర్వాత వేరే ప్రభుత్వ లేదా పెద్ద ప్రైవేట్ బ్యాంకును సంప్రదించి తక్కువ వడ్డీకి లోన్ బ్యాలెన్స్ ట్రాన్స్‌ఫర్ చేసుకోండి.

2. పార్ట్ పేమెంట్స్ (Part-Payments) చేయండి

బిజినెస్ లో ఎప్పుడైనా పెద్ద మొత్తంలో ప్రాఫిట్స్ వచ్చినప్పుడు, ఆ డబ్బును వృధా చేయకుండా మీ లోన్ అకౌంట్ లో కొంత భాగాన్ని ముందే కట్టేయండి (Part-payment). దీనివల్ల మీ ప్రిన్సిపల్ అమౌంట్ తగ్గి, వడ్డీ భారం భారీగా తగ్గుతుంది.

3. సెక్యూర్డ్ లోన్స్ కి ప్రాధాన్యత ఇవ్వండి

అన్‌సెక్యూర్డ్ లోన్ల కంటే మీ దగ్గర ఉన్న గోల్డ్ లేదా ఎల్‌ఐసీ పాలసీ బాండ్లు, ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లపై లోన్ తీసుకుంటే వడ్డీ రేట్లు చాలా తక్కువగా ఉంటాయి. ఇలా చేయడం వల్ల ప్రైవేట్ ప్రత్యామ్నాయాలలో కూడా తక్కువ వడ్డీకే లోన్ పొందే వీలుంటుంది.

రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్

ప్రైవేట్ రంగంలో రుణాలు తీసుకునేటప్పుడు చాలా జాగ్రత్తగా ఉండాలి. లేదంటే ఇది మన కొంప ముంచుతుంది. ప్రైవేట్ ఫైనాన్స్ లో ఉండే రిస్కులను మేనేజ్ చేయడానికి ఈ క్రింది గోల్డెన్ రూల్స్ పాటించండి:

• హిడెన్ ఛార్జీలు చూసుకోండి: లోన్ డాక్యుమెంట్లపై సంతకం చేసే ముందు ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, ఫోర్‌క్లోజర్ ఛార్జీలు (లోన్ ముందే ముగించేటప్పుడు వేసే పెనాల్టీ), బౌన్స్ ఛార్జీలు ఎంత ఉన్నాయో క్లియర్ గా చెక్ చేసుకోండి.
• అనధికారిక లోన్ యాప్స్ జోలికి వెళ్లొద్దు: ఆర్‌బీఐ (RBI) రిజిస్ట్రేషన్ లేని చైనా లోన్ యాప్స్ లేదా ఆన్‌లైన్ లో దొరికే దొంగ యాప్స్ లో అస్సలు లోన్లు తీసుకోవద్దు. ఇవి మిమ్మల్ని బ్లాక్‌మెయిల్ చేసి తీవ్ర ఇబ్బందులకు గురిచేస్తాయి. ఎల్లప్పుడూ గుర్తింపు పొందిన బ్యాంకులు లేదా రిజిస్టర్డ్ NBFCల నుండి మాత్రమే లోన్లు తీసుకోండి.
• రిజర్వ్ ఫండ్ మెయింటైన్ చేయండి: వ్యాపారంలో ఎప్పుడూ ఒడిదుడుకులు సహజం. అందుకే కనీసం 3 నెలలకు సరిపడా ఇఎంఐ (EMI) అమౌంట్ ను మీ అకౌంట్ లో ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ గా దాచి ఉంచండి. వ్యాపారం డల్ గా ఉన్న నెలలో కూడా దీనివల్ల డిఫాల్ట్ అవ్వకుండా కాపాడుకోవచ్చు.

వ్యాపారంలో విజయానికి ధైర్యంతో పాటు సరైన ప్లానింగ్ అవసరం. ఒక తలుపు మూసుకుపోతే దేవుడు మరో వంద తలుపులు తెరుస్తాడు. ప్రభుత్వ లోన్ రాలేదని బాధపడుతూ కూర్చోకుండా, పైన చెప్పిన ప్రైవేట్ మార్గాలను ఉపయోగించుకుని మీ వ్యాపారాన్ని విజయపథంలో నడిపించండి. ఆల్ ది బెస్ట్ బ్రో!